第十章 儲蓄理財3
道醫天下 醫色嬌妻：老婆，下手輕點兒 昭和貴妃 重臨巔峰之冠軍之路 黑金豪門：早安，老婆大人 九脈劍神 戰霸天 清穿奮鬥日常 京華煙雲 空間之悠然田居
第十章 儲蓄理財3
5、選擇正確的網站
一些不法分子會利用假冒網站、釣魚網站對使用者進行誘騙。因此，使用者在使用網上銀行時一定要選擇正確的網站。做到這一點並不難，中國金融認證中心和銀行提供了綠色通道，如果使用者使用iec瀏覽器的版本，地址如果顯示綠色，說明這是一個真實的網站。
小小銀行卡，理財大學問
理財不僅要管好手頭的錢，更要打理好錢包裡的各種銀行卡。隨著國內銀行業務的不斷更新，工資卡、水電費卡、加油卡，還有在特約商戶打折的專用銀行卡等，讓人眼花繚亂，應接不暇。然而，小額賬戶管理費、銀行卡收取年費、異地取款、跨行取現收費等一系列收費專案的出現，使得持卡消費顯得越來越不划算。同時辦理多種銀行卡，不但不利於資金的管理，而且還會增加我們的額外開支。因此，掌握以下方法，巧妙使用銀行卡，對於手中持卡較多的家庭來說，是非常有必要的。
1、減少銀行卡數量
家中之所以會有多張銀行卡主要是由於各卡的用途不一樣，比如atm支取工資、扣繳住房貸款、代繳水電費要分別使用不同的銀行卡。有的人為了取款方便，還辦有牡丹卡、金穗卡、長城卡。這樣表面上看是給自己帶來了方便，實際上卻不利於個人資金的管理。因此，在小額存款收費和收取銀行卡年費的情況下，適當地清理手中的銀行卡顯然是很有必要的。
目前，隨著銀行卡綜合服務功能的日漸完善，“一卡通”業務應運而生。一張銀行卡即可提供取款、繳費、轉賬、消費等多種服務專案。除此之外，若持有不同銀行的銀行卡，也需要對其進行整理，將卡的功能進行整合。因為持有多家銀行的銀行卡，不但容易造成個人資金分散，而且需要對賬、換卡和掛失時，更是要奔波於不同的銀行之間，造成大量時間的無端浪費。
一般來說，人們應結合自己的實際情況，綜合比較選擇一家用卡環境好、服務優良、收費低廉的金融機構。若經常出差，可選擇一家股份制銀行的銀行卡，這樣的銀行不收開卡費和年費，異地取款有的銀行還免收手續費。若經常去小城市出差，最好用四大國有銀行的銀行卡，因為這些銀行營業網點較多，取款較為方便。另外，對於一些不常用的銀行卡，若是掛在存摺賬下，可考慮到銀行辦理脫卡手續，取消銀行卡的服務功能。若自己手中的卡是已經不用的“睡眠卡”，應及時到銀行銷戶。
2、合理透支
對一般的家庭而言，如生活中遇到特殊情況，有時難免捉襟見肘，支取以前的定期存款必然會造成利息損失，向朋友借又不好意思，這個時候如果擁有一張具備授信功能的貸記卡便可以解燃眉之急。
有固定職業和收入的家庭可以向銀行申請辦理貸記卡，銀行會根據辦卡人的綜合情況核定信用額度（一般在5萬元之內）。在此信用額度內，持卡人可先劃卡消費，只要在規定的到期還款日前償還透支款，就可以按還款金額恢復相應的信用額度，持卡人還可以繼續使用新額度。
這種卡最大的特點是可以享受免息還款。許多銀行規定，持卡人在信用額度內透支消費，從信用消費日至規定的到期還款日為免息還款期，持卡人可以享受最短25天，最長56天的免透支利息待遇。也就是說，持卡人只要在免息期內把透支消費的錢補上，銀行便不會收取任何費用。這無形中等於向銀行借了一筆可以隨借隨還的短期無息貸款，還省卻了煩瑣的貸款手續，既方便又實惠。
3、巧用信用卡分期付款
持卡人在進行一次性大額購物或服務消費時，可將付款總額分解成若干期數，只要按時償還當期款項，就不必承擔任何利息或手續費用。如果家裡遇到裝修、買家電等大額資金短缺的情況，就可採取這種方法加以解決。
4、善用網上銀行和電話銀行
當前，銀行為了降低成本提高經營效益，紛紛撤併網點，使營業網點越來越少，取而代之的是大力推廣金融電子產品，激勵客戶自己在家動手使用網上銀行或者電話銀行辦理業務。因為如果客戶使用網上銀行，將不會佔用銀行的櫃檯資源，並且網上銀行是所有業務手段中成本最低的，所以銀行會讓利酬謝，對網上銀行進行收費折讓。例如，建設銀行規定在網上銀行和電話銀行上辦理速匯通（即電子匯款），分別按6折和8折收費。因此，在收費的情況下，在家裡使用電話和電腦自己辦理業務，其好處一是可以節省跑銀行的精力和時間，二是可以節約日常的金融生活支出，何樂而不為？
5、挖掘銀行卡其他理財功能
不少銀行卡都是一卡多功能，客戶選擇這類銀行卡，在開戶時可與銀行商定一定的處理方案，以後銀行電腦系統就會自動處理，以保證自己獲得最大的收益。
（1）“一卡多賬戶”靈活方便
目前，“一卡多賬戶”功能可以在同一張銀行卡下設立不同的賬戶：活期、三個月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在銀行的櫃檯上一次開辦“一卡多賬戶”業務後，你就可以在家中或是辦公室裡透過電話銀行或者網上銀行，把自己的錢靈活移動。如張女士把一筆錢入賬，2000元放在活期賬戶裡，以備日常消費和開支；500元存上三個月定期，預備女兒的生日宴會之用；500元存入一年定期，準備春節的時候給父母一個“大紅包”；1500元放進三年定期，投資市場不太景氣的日子裡，就保守點拿點定期利息，收益率也不算低了。
（2）不同幣種一卡理財
“一卡多幣種”是和“一卡多賬戶”類似的一項銀行卡服務，在同一張銀行卡下擁有美元、歐元、港幣、日元等多個不同幣種的賬戶。還有的銀行將“一卡多賬戶”和“一卡多幣種”的服務進行了“打包”服務，就是說，在同一張銀行卡下擁有多個幣種、不同儲種的賬戶。銀行卡內“定活理財”比起“一卡多賬戶”，銀行卡內“定活理財”更加省事方便。只需要在銀行設定不同存款比例，銀行就會自動為你將資金“搬運”到不同的存款賬戶裡。在必要的時候，還可以在活期和定期之間靈活排程資金，讓你既享受到活期的便利，又不失去定期的收益。目前的銀行卡內“定活理財”主要有兩種方式。一種是設定好活期存款的數額，其餘的資金都劃轉到定期賬戶中去，當然了，定期究竟“定”多久也由你選擇。另外一種是設定好定期存款的數額，其餘的資金則劃轉到活期賬戶裡。
此外，還可以根據自己的收入和支出的特點，選擇相應的“定活理財”服務，設定好活期賬戶或是定期賬戶的賬面保持額度，讓銀行卡內的資金靈活而且使收益最大化。
破除銀行理財的“悖論”
到底是高收入者需要理財，還是低收入者需要理財？這確實是個問題。現今的銀行，都紛紛把目光投向了高收入者的錢袋，把各類理財品牌和高收入者捆綁起來，一時間，理財好像和高收入者畫起了等號，似乎只有高收入者才需要和能夠理財。為此，銀行設計了許多的理財產品，最具代表性的就是各種“受託理財計劃”。可是，“有心栽花花不發，無心插柳柳成蔭”。大多數購買這些為高階客戶“量身定做”的理財計劃的，並非高收入者，恰恰是普通百姓。
那麼，這種現象是如何產生的呢？對此我們可以做如下思考。
1、銀行理財不能滿足高收入者要求
當今中國的高收入者，有的人本身素質就高，金融意識強，他們的理財需求超過了當前國內銀行的能力範圍，他們需要的是全球範圍內投資、分散風險、避稅等一系列的私人銀行服務。事實上，這類高收入者的財富相當部分是透過海外銀行進行管理和理財。
2、理財產品與高收入者需求不符
還有一類高收入者，他們對金融知識不甚瞭解，卻充滿冒險精神，對自己很有信心，他們更願意把資金投入到自己從事的事業中，進行實業投資，而對銀行的“1010理財”提供的產品和服務並不感興趣。