第十章 儲蓄理財4
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第十章 儲蓄理財4
3、中低收入人群難以進入銀行的視線
相反，現有銀行提供的理財服務和理財產品，恰恰切中的是普通大眾的理財需要。勤儉而謹慎的中國百姓對於高收益投資追逐的狂熱是難以想象的。他們想獲取高收益，卻不具備風險承受能力，也沒有承受風險的心理；想嘗試一下各種投資，卻沒有足夠的資金，也缺乏相應知識，急切需要有人指導。但是，銀行卻認為這些中低收入者難以給他們帶來高收益，將中低收入者作為服務主體就遠離了他們的初衷。
從這個意義上講，也許低收入者更需要理財，國債、受託理財計劃的熱銷就是例證。高收入者更需要財富管理。可是，銀行過分專注於高收入者的財富管理需求，好高騖遠卻不著要害，而未能被充分滿足的大眾客戶的理財需求卻恰恰被銀行忽視了。因此，要想破除銀行理財的“悖論”，以下幾點應當做到。
1、家庭方面
家庭應當堅定理財的信心，做好每月、每年的儲蓄計劃並執行，積極參與不同形式的銀行理財活動，拓寬銀行理財的相關知識。同時關注經濟資訊的報道，與時俱進，做到不與市場脫節。
2、銀行方面
銀行一方面要從高收入人群的實際出發，推出符合國內高收入人群特點的理財產品；另一方面，也要正視廣大中低收入人群的存在以及他們的理財需求。
3、國家方面
相關的金融政策是必需的，銀行理財的“悖論”，需要得到巨集觀的調控，畢竟市場的自發性決定了光靠市場自我調節不能解決一切問題。為了經濟發展的可持續性，當這種“悖論”發展到一定程度時，就需要國家來出面干預。
儲蓄小算計，利息巧增收
俗話說“天下攘攘皆為利往”，家庭將錢存進銀行都是為了獲取利息。但是很顯然，不同儲蓄方法獲得的利息是不同的。而在實際操作中，往往並非利率越高，我們獲得的利息就越多。一般來說，越長時間的定期存款利率越高，可是夜長夢多，一旦在此期間，我們動用這些定期存款，利息立刻要按照活期利率計算。事實上，各種儲蓄方法都有其優點和缺點，我們在儲蓄時還必須要注意方法和技巧。
王大爺退休後身體健康，沒有什麼用錢的地方，於是就想將每月的退休金存起來。王大爺每月的退休金為3000元，吃穿用度需要花掉1000元。由於不想月月跑銀行，王大爺總是半年到銀行存1萬元的1年定期。但是如果王大爺採用銀行提供的“約定轉存”服務，和銀行約定1000元存為活期，超過的部分全都存為1年定期，就可以獲得高得多的利息，而且也不用月月跑銀行。
由此可見，儲蓄看似簡單，可是其中還是有很多門道的。要想盡可能使所獲利息最大化，我們就必須藉助一些特殊的儲存方法和技巧，並且合理地進行組合搭配，取長補短。一般來說，儲戶應該學會運用以下幾種方法。
1、有錢就存起來
有時候，人們發現中國人民銀行開啟了降息通道，就認為此時將錢存入銀行是不划算的。其實利率再低也能夠生出一些錢來，如果放在手中，這些錢只能是越來越少。就好比農民種地，不論土地肥沃還是貧瘠，都得將種子埋進去；種子放在家裡是不能養活一家人的。所以說，有錢就要存起來，而不要放在手裡。
2、把錢分開存
假設我們有2萬元錢的5年定期儲蓄存款，可是到了5年頭上，家裡急需要用10000元，沒奈何，只好動用了這筆錢。可是這樣一來，所有本金的利息都只能按當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算，我們的利息損失當然就非常慘重。在這種情況下，我們可以用存單作抵押貸款，等到存單到期後再歸還貸款。
但是這樣做也需要支付貸款利息，所以我們最好在存錢的時候就要考慮到這種情況，而且可以把錢分開存以減少利息損失。比如我們將這2萬元錢分成8000元、6000元、4000元、2000元4份分別存為5年定期，那麼我們需要10000元急用的時候，另外10000元本金的定期利率就不會改變。
3、利滾利
利滾利即複利，也就是讓利息生利息，這樣所產生的利息要比普通利息高很多。因此，舊社會一些放高利貸的地主往往會向借錢者收取複利，也叫“驢打滾”。但是銀行各種儲蓄存款一律不計復息，所以我們要想獲得複利，就需要對我們的存款稍作調整。最理想的辦法是：存本取息＋零存整取。具體而言，就是先將大筆資金存為存本取息定期存款，而將每月取得的利息另立賬戶，存為零存整取定期存款。這樣一來，每月的利息一到手就可以立即轉換為本金，重新生出利息。
4、運用理財新品種
當今的銀行類別較多，國有銀行在不斷開拓服務專案，民營銀行也推出了各自的特色附加功能。只要我們注意瞭解，靈活運用各種功能，也能夠提高存款利息。比如光大銀行的“週週理財”，招商銀行的財富賬戶等均具有類似功能。這些功能以5萬元為起存點，7天一個理財週期，享受通知存款利率。我們如果有較多閒散資金，藉助這些功能，可以輕鬆提高利息收益。
5、推陳出新
劉邦在蜀中的時候，韓信前來投奔，劉邦就讓韓信管理糧倉。蜀中天氣炎熱潮溼，糧食經常**變質。於是韓信就把糧倉開設前後兩個門，收來新糧從前門存入，發放糧食則從後門取出。這樣就減少了糧食在糧倉中儲存的時間，糧食也就不會**了。這就是著名的“推陳出新”。
我們在儲蓄時也可以借鑑這一方法。比如我們每月的固定收入是5000元，固定開銷3000元，節餘2000元。那麼就可以每月將這2000元單獨存入一個1年期的定期賬戶，這樣1年下來，我們每個月就有一個存單到期，所以即便是急需用錢，也不必動用其他賬戶。如果不需用錢，就將到期的存款本息加上新的節餘一起繼續存一年定期，如此反覆，銀行存款就會如滾雪球般上升，而利息不會受到損失。
也許有朋友覺得，這個辦法好是好，但是太麻煩了，每月都得跑銀行。事實上，我們可以到銀行辦理“定期一本通”業務，讓該存摺直接與薪水掛鉤，這樣每月就會有一部分薪水自動存為定期。這樣一來，不僅節省了儲戶的時間，而且能夠幫助那些意志不夠堅定的朋友雷打不動地將一部分錢存入銀行。
6、將儲蓄投資其他產品
常言道，不光要埋頭幹活，還要抬頭看路。我們在進行儲蓄的時候，還應該時刻關注相關資訊。如果發現其他比定期存款收益更高的投資機會（如果擔心股票、基金等風險較大，可以考慮國債），我們也可以將儲蓄改為其他投資方式。需要注意的是，大家在改變投資方式的時候，一定要計算清楚到底哪個更划算。
1995年曾經發行過3年期憑證式國債，利率為14%，遠高於當時5年定期存款的利率。於是，很多投資者便取出原已存進銀行的3年或5年的定期存款，紛紛購買國債。事實上，有一部分人確實賺了，但也有一部分人虧了。原因很簡單：剛剛存入定期儲蓄者，生成的利息並不多，取出錢來買國債，所獲利息完全可以填補在儲蓄利息上的損失；但對於儲蓄即將期滿者來說，國債利息無法彌補儲蓄利息上的損失，結果反而吃虧了。