第十章 儲蓄理財2
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第十章 儲蓄理財2
存款本金損失的形成，主要是在通貨膨脹嚴重的形勢下，如存款利率低於通貨膨脹率，就會出現負利率，存款的實際收益就會成為負數，此時若存款人沒有保值貼補的話，存款的本金就會發生損失。為了防範儲蓄風險的發生，存款人需要對存款方式進行正確的組合以獲得最大的利息收入，從而減少通貨膨脹造成的不利影響。在通貨膨脹率特別高的時候，則應積極進行投資，將部分的資金投資於收益相對較高的品種。
總之，不管是哪種原因帶來的儲蓄損失，我們在銀行存款時都應該根據自身的實際情況，運用一定的策略進行防範，以減少損失。常用的防範儲蓄風險的方法有以下幾種。
1、選擇規模和效益好的銀行
如果選擇一家新興的銀行、農村信用社或城市信用社，需要詳細瞭解該銀行的經營狀況，看是否存在國家規定之外的條件，以確定其資金流動是否穩定。因為一旦銀行信用出現動搖，發生儲戶擠兌現金的情況，銀行可能因此而破產。
2、把握活期轉定期的時機
在利率水平較高但可能下調的情況下，則在利率調整之前將活期存款轉為定期存款較為理想。因為，在利率面臨這樣調整的情況下，存入較長期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率計算的，在利率調低前存入的定期存款，在整個存期內都是按原存入日的利率水平計付利息的，所以可獲得較高的利息收入。
3、不要輕易取出定期存款
面對高收益的投資機會，如果沒有特殊需要或較十足的把握，最好不要將存入銀行的定期存款輕易取出。原因就在於，即使物價上漲較快，銀行存款利率低於物價上漲率而出現負利率，銀行存款也還是會按票面利率計算利息的。如果不將錢存入銀行，也不進行其他投資（如買國債或基金），只是將現金放在家裡，損失將更大。
4、比較存款與其他投資的收益
如果存入定期存款一段時間後，出現了國債或其他債券的發行等比定期存款收益更高的投資機會，是繼續持有定期存款？還是取出存款改作其他投資？我們可以在兩者之間的實際收益做一番計算比較，從中選取總體收益較高的方式。假如發行的是3年期憑證式國債，其利率高於5年期銀行存款利率，那麼我們就可以取出已存入銀行3年或5年的定期存款，去購買3年期的國債。如果定期存款不足半年，那麼結果必定是收益大於損失。但是，如果定期存單即將到期，將存款提前支取來購買國債，損失必將大於收益。
5、把握支取到期存款的時機
在利率可能調高的情況下，若存款已到期，可將其支取並選擇一些其他收益率較高的方式進行投資，也可選擇期限較短的儲蓄品種繼續轉存，以等待可能會出現的更好的投資機會，或待存款利率上調後，再將到期的短期定期存款轉為期限較長的儲蓄品種。
6、綜合權衡處理到期存款
對於已經到期的定期存款，存款人應該將利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他的投資方式的收益率進行對比，還要把儲蓄存款與其他投資方式在安全、便利、靈活性等方面的情況進行綜合比較，再結合每個人的具體情況進行重新的選擇投資方式。
總之，僅僅知道儲蓄遠遠滿足不了我們的投資需求，在懂得儲蓄的同時還應儘量多的學一些其他的經濟知識，從而有效地規避儲蓄的風險。
安全使用網上銀行
隨著計算機技術的迅速發展，各家主流銀行紛紛建立了網路服務系統。與此同時，電腦也已經廣泛應用於各個工作崗位，普及到家庭之中。儘管各大銀行在各城市中不斷增加營業廳，但是仍然經常出現排“長龍”等待辦理業務的現象，與網上銀行比起來，營業廳再多也還是很不方便。由此可見，網上銀行將會成為未來金融系統的主流。因此，每一位投資者都應該學會如何使用網上銀行系統。
網上銀行系統是適應銀行電子化的應用和發展，為了更好地為客戶服務而推出的新型服務形式。個人使用者開通網上銀行非常簡單，只需要在銀行營業廳中開戶時，附帶申請開通網上銀行就可以了。其實，有很多的銀行營業員會主動詢問你是否開通網上銀行，足見網上銀行的普及性。有些朋友覺得自己並不會使用網上銀行，因此也不很願意開通。事實上，即便還不會使用，但也完全可以開通，因為只要不上網啟用，網上銀行仍然不能用。如果這次不開通，以後需要使用的時候，還需要再到銀行營業廳開通。所謂上網啟用，就是登入到開戶銀行網站，按照網站提示操作，最終確定開通網上銀行。
網上銀行最大的優勢就在於其方便快捷。開通網上銀行之後，使用者足不出戶，用手輕輕動幾下滑鼠，就可以進行查詢、轉賬、匯款以及投資理財等各種功能，而且一天24小時隨時可以操作。比如發工資後，使用者不必等到下班去銀行或者自動櫃員機查詢，而只需要1分鐘，進入自己的網上銀行，看個明白。但是在享受網上銀行帶來便利的同時，還必須要加強安全防範。儘管各銀行都努力採取網上銀行系統的保護措施，如證書身份確認、密碼確認等；但是仍然不夠，還需要使用者在日常使用的過程中保持高度的警戒心。
2007年1月，福建省泉州市的蔡先生髮現自己銀行卡中的一筆存款不翼而飛了；緊接著，江蘇省的溫女士、江西省的陶女士也都向警方報告了銀行卡記憶體款被盜的事件。經過一系列的調查，警察發現，案件受害人的卡都開通了網上銀行。而盜賊正是掌握了受害人的詳細資訊，進而從網上銀行中盜竊錢財。
警方先後抓捕了網名為“螞蟻”和“頂狐”的犯罪嫌疑人。警察從“螞蟻”的電腦中發現1萬多個使用者的網上銀行資訊，甚至使用者的身份證號、手機號等，“螞蟻”成功盜竊過500多個賬戶。這些資訊是“螞蟻”向“頂狐”買來的。“頂狐”2006年編寫了一種木馬程式，並開始盜取個人資訊。使用者電腦被植入木馬後，在不知不覺中賬號就會被盜走。每天儲存到“頂狐”電腦上的資訊竟有3g之多。
這件事情在2009年的3·15晚會上曝光之後，一項調查顯示：近六成網上銀行的潛在使用者決定推遲開通，而有1/4的潛在使用者決定不再使用網上銀行。事實上，只要我們做好以下幾個方面，網上銀行的風險還是可以控制的。
1、保護密碼
關於對銀行卡密碼的保護，與普通銀行卡不同的是，網上銀行都有作用不同的三個密碼：一是網上銀行的登入密碼，即登入網上銀行的時候要用到的密碼。第二個是查詢密碼，有的銀行業叫電話銀行密碼，是在網上銀行普通版本里登入或者是在電話銀行裡查詢所需要的密碼。第三是交易密碼，即在網上銀行做轉賬交易時候要用的密碼。很多朋友都為了省事使用了相同的密碼，一旦被駭客破譯，便會損失慘重。
2、保管好自己的私人資訊
總有一些朋友不注意對私人資訊的保護，這是很危險的。最簡單的，有些朋友一著急，就到網咖使用網上銀行進行交易。可是我們根本不瞭解網咖計算機的情況，很容易丟失資訊。還有的朋友在辦公室使用網上銀行，可是用完之後沒有將數字證書拔下來，顯然也是很不安全的。保護自己的私密資訊包括很多場合，需要朋友們養成這樣的習慣。
3、調低限額
銀行為了保護客戶的資金安全，在網上支付、網上轉賬等方面開設了限額服務，也就是說客戶可以根據自己的需要設定限額。如果我們平時不需要大額資金的支付，就儘量將這一額度設小一些，這樣風險自然就會小很多。
4、設定簡訊通知服務
銀行還提供簡訊通知服務，也就是客戶賬戶資訊一有變動，就會及時簡訊告知。網上銀行使用者必須要開設該項服務，這樣一旦賬戶有所變動，客戶就會立即知道。如果不是自己使用，那麼就可以馬上採取行動，將損失減到最小。