第十章 儲蓄理財1
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第十章 儲蓄理財1
儲蓄是最傳統最大眾化的投資理財方式，也是人們抵禦意外風險的最基本的保障。我們既要考慮貨幣的時間價值進行一定的投資，也應該在規避風險的時候懂得要如何儲蓄。不同的儲蓄方式會導致收益的不同，因此，投資者可以透過選擇適合自己的儲蓄方式，在滿足生活需求的同時，爭取使自己實現收益的最大化。
定期存摺要鎖“定”
定期儲蓄是我國大多數家庭在理財時所採用的品種，它具有存款週期長、利息收益較高的特點，因此受到廣大家庭的親睞。在進行定期儲蓄的過程中，掌握鎖“定”定期存款的技巧，對於保證家庭的存款安全、增加利息收益是非常重要的。在實際生活中，鎖“定”定期存摺有以下方法：
1、給定期存款設密碼
在提前支取存款時，銀行有核對身份證件的規定，所以人們一般認為存款在不到期的情況下是非常安全的，認為給定期存單加設密碼是多此一舉。但未到期的存單也並非絕對安全，如果存款人將存單連同身份證或戶口本一同丟失，持有者就可以到銀行辦理存單提前支取。但如果給定期存單設上密碼，冒領人則無法支取存款，因為按銀行規定，不知密碼視同存單丟失，而辦理存單掛失的手續非常嚴格，銀行有可能從某一細節中就看出冒領人的破綻。
2、儘量不提前支取定期存款
現行的儲蓄條例規定，定期存款不論已存時間長短，只要未到期辦理支取，均按活期計息。而定期存款利率比活期高出許多，提前支取必然會造成較大的利息損失。如果必須支取，一是可以辦理部分提前支取的方式，如一張定期存單100000元，儲戶有急事需用50000元，這時你可部分支取50000元，剩下的50000元儲蓄所會開給一張新的定期存單，起息日和利率還是按原來計算；二是可以用存單做抵押，向銀行申請辦理小額抵押貸款業務，以最大限度地減少利息損失。下面是目前存款利率表，供讀者參考。
專案年利率（%）
一、城鄉居民及單位存款
活期存款0．50
定期存款
1．整存整取
三個月2．85
六個月3．05
一年3．25
二年4．15
三年4．75
五年5．25
2．零存整取、整存零取、存本取息
一年2．85
三年3．05
五年3．25
3．定活兩便按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折
二、協定存款1．31
三、通知存款
一天0．95
七天1．49
3、預約轉存
如果定期存單到期後存款人因故不提前支取，銀行將按活期計息，這將大大影響存款人的利息收益。近年來各家銀行開辦的“定期存款約定到期自動轉存”業務，就可有效地避免存款人的利息損失。辦理此業務的方式非常簡單，只須在所填寫存款憑條的“到期是否自動轉存”欄填寫“是”即可。這樣等於將定期存款予以鎖“定”，即使存款人到期忘了支取，存款也會按原定存期自動轉存，從而避免損失。
把活期存摺用“活”
儲蓄賺錢取決於利率，利率越高，賺錢越多。但利率低的活期存款因其最方便、最實用，而且現在許多單位都透過銀行活期存摺給職工發工資，因而成為居民最常用的存款方式之一。
活期存款主要有3個品種：一是活期儲蓄，二是定活兩便儲蓄，三是個人通知存款。活期存款開戶起存金額為1元，開戶後可以隨時支取，也可以一次全部結清，利率最低。定活兩便儲蓄開戶起存金額為50元，支取時必須全部結清，活期利率介於活期儲蓄和通知存款二者之間；如想續存，需另開新戶。個人通知存款開戶最低起存金額為人民幣5萬元(含)，外幣等值5千美元(含)。為了方便，您可在存入款項開戶時即可提前通知取款日期或約定轉存存款日期和金額。個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取後賬戶餘額不能低於最低起存金額，當低於最低起存金額時銀行給予清戶，轉為活期存款。對於這3種儲蓄方式，一般來說，對生活上零星開支或其他小額待用款，可以選擇活期儲蓄；對於短期待用金額較大的款項，可以選擇定活兩便儲蓄；對於金額在50000元以上的大額款項，則應選擇個人通知存款。
雖然如今的家庭一般都會採用活期存摺進行非儲蓄，但多數人只是用它支取工資或儲存餘錢，而對近年來銀行為方便客戶而開設的新功能缺乏瞭解。如果家庭在理財時能積極利用這些新功能，將活期存摺用“活”，那麼你的生活可能會因之而增色不少。常見的活期存摺利用方式主要有；
1、電子匯款
隨著開設電子匯兌業務的銀行數量的不斷增加，匯款必須去郵局辦理已經成為了歷史。現在如果需要給外地的親友匯款，只需讓親友在當地開一個與你的存摺同屬一家銀行的活期存摺，就可以將你活期存摺中款項直接匯入對方存摺中去了，十分方便。
2、進行證券資金轉賬
先從銀行取款存入證券公司或從證券公司取款再存入銀行的傳統資金轉移方式既費時又費力，如今許多銀行在證券公司設立了資金專櫃，儲戶只需要持活期存摺，就可以方便地辦理證券和銀行間的資金轉賬。
3、異地取款
出門在外，人們常常為攜帶大量現金不方便而煩惱，而現在部分銀行已經開通了異地通存通兌功能。只要手持銀行活期存摺及配套使用的銀行卡，就可以在開辦通存通兌業務的異地系統內銀行輕鬆取款，從而可以避免攜帶現金的不便，有效地保證旅途安全。
4、代交各種費用
當前銀行大都開辦了代交話費、煤氣費、水電費、保險費及代購機票、火車票等業務。辦理這些業務時，儲戶無需攜帶現金，只需持存摺到銀行網點辦理轉賬業務即可，跟刷卡消費一樣方便。
5、善用存摺的輔助功能
持有活期存摺的客戶可以從銀行免費辦理與存摺共用一個賬戶的銀行卡，持卡可以在銀行特約商戶進行購物消費，也可以在自動櫃員機上辦理查詢、取款、轉賬等業務。另外，持活期存摺或銀行卡還可以到銀行申請辦理電話銀行、網上銀行等業務，使你足不出戶，便可管理和調撥存摺上的資金，盡享資訊科技帶來的快捷與方便。
6、將支票存入活期存摺
如果你手中有一張因工資、勞務費等原因而收到的支票，而單位卻沒有對公賬號，但如今將它們換成現金也非難事，只要持身份證和活期存摺，就可以委託銀行儲蓄所直接將支票存入你的活期存摺。
注意規避儲蓄風險
很多人都認為，把錢存進銀行是最安全的理財方式，不會存在風險。事實上，安全不等於沒有就沒有風險，儲蓄作為一種投資方式，同樣有風險，只不過儲蓄風險和其他的投資風險有所不同。投資風險是指未能獲得預期的投資報酬以及投資的資本可能發生損失的不確定性。而儲蓄風險是指未能獲得預期的儲蓄利息收入，或由通貨膨脹引起的儲蓄本金貶值造成的損失。
一般說來，預期的利息收益發生損失通常是由以下兩種原因引起的：
1、存款提前支取
根據我國的儲蓄條例規定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日掛牌的活期存款利率計算。在這樣的情況下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定會損失一筆利息收入，而且存款金額越大，距離到期的時間越近，那麼提前支取存款造成的利息損失也就越大。
2、存款種類選錯導致存款利息減少
在選擇存款種類時，我們應根據自己的具體情況作出相應的抉擇。一旦選擇不當，就會造成不必要的損失。例如很多儲戶為了方便，把大量的錢存在活期存摺或信用卡里，尤其是現在很多的企業都委託銀行代發工資，銀行接受委託後就會定期將工資從委託企業的存款賬戶轉入該企業的員工信用卡賬戶中，持卡員工隨用隨取，既可以提取現金，又可以持卡購物。但是活期存款和信用卡賬戶的錢都是按照活期存款利率計息，利率很低。而很多持卡人將錢存在卡中存就是幾個月、一年，甚至更長時間，其中利息損失，可見一斑。過去有很多的儲戶喜歡存定活兩便的儲蓄，他們認為其既有活期儲蓄隨時可取的便利，又可享受到定期儲蓄的較高利息。但是根據現在的規定，定活兩便的儲蓄利率按同檔次的整存定期儲蓄存款利率的百分之六十計算，所有從多獲得利息的角度考慮，還是應該儘量選擇整存整取定期儲蓄。