第九章 退休養老規劃3
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第九章 退休養老規劃3
1、算清養老保險金額
要想確定實際需求的養老金額，首先要考慮壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹等三個因素。假如我們預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1000元。那麼我們將來需要的養老金額為：1000x12x（80-60）=24萬元。此外，如果考慮通貨膨脹因素，就還會多一些。
其次，確定老年資金需求缺口。社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等是老年的資金需求獲得渠道。家庭在制定退休養老規劃時可以根據自己的實際情況，來確定老年資金缺口。
最後，用將來需要的養老金額減去老年資金缺口，即可確定實際的養老保險保額。
2、瞭解養老保險種類
養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，投保人透過按期繳付保險費，到特定年限按照約定的領取年限和領取方式來領取養老金。購買這種保險的好處在於儘管家庭成員在退休之後收入降低，但是由於有養老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前保險公司銷售的養老保險產品有傳統型、分紅型、萬能險和投連險，家庭可以根據自身的情況進行選擇。
（1）傳統型養老保險的預定利率具有確定性，因此投保後未來某個時間領多少錢是可以確知的。這一型別適合於理財風格保守，不願承擔風險的家庭。
（2）分紅型養老保險有保底的預定利率，但稍低於傳統險。需要注意的是分紅險除了預定利率之外，還有不確定的分紅利益。它主要具有抵消通貨膨脹影響的作用。分紅可分為保額分紅和現金分紅兩類，保額分紅從長期積累的角度看其保障作用較為明顯，現金分紅則在每年可直接兌現。
（3）萬能險也可獲得保證收益，一般在20%～25%左右。該險種繳費、保額相對比較靈活，相應的強制性理財的功能也就弱一些，比較適合收入不穩定的上家庭。
(4)投連險是各型產品中投資風險最高的一類，收益與風險同在，這種保險也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設定保底收益，盈虧由客戶全部自負。保險公司只是為客戶設立有不同風格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資於風險不同的金融產品。投連險具有投資性強，養老保障的穩定性、可靠性較弱的特點，因此較適合風險意識強、收入較高的家庭。
3、確定領取時間、方式及年限
養老保險的領取時間有多種，通常來說，起始時間多集中在被保險人50、55、60、65週歲這四個年齡段，當然也有更早或更晚的，在沒有開始領取之前可以更改。家庭在購買時可以根據實際情況選擇合適的養老保險領取時間。
養老保險一般有躉領、期領兩種領取方式。躉領是指在約定領取日把所有的養老金一次性全部提走。期領是指在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。相比較而言，後者由於比較符合大眾定額領取的習慣，因而成為普通家庭較為喜歡選擇的方式。
養老保險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養老金名義上是終身，但終止年齡為88歲或100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。
4、確定繳費方式和期限
養老保險的繳費方式有躉繳和期繳兩種。一般來說，躉繳方式的養老保險相對較少，而期繳的養老保險相對來說具有強制儲蓄的功能，所以一般最好選擇期繳方式。
對於大多數資金還沒有積累到一定程度的家庭來說，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。在沒有經濟壓力的前提下，每年拿出一定量的錢作為保險費，滿足儲蓄養老的需求。通常情況下，繳費期限不同，保費差別較大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的前提下，適當縮短繳費期限較為合理。
適合老年人的理財方式
有關統計資料表明，截止到2010年，我國55歲以上老年人口占總人口比例已經達到了15%，而到2020年這個比例將為19%。老年人多已退休在家，他們有著穩定的退休金，也有相應的積蓄，老年人理財為的就是讓自己的養老多一份保障。但是另一方面，大多數老年人所瞭解的理財產品資訊和技巧相對滯後，這使得老年人理財容易出現方向性的錯誤，從而給老年人的財富造成損失。那麼老年人該如何打理自己的錢財呢？
老年人投資理財，首先要考慮自身保障問題。步入老年後，資金的再生能力減弱，同時老年人也步入了疾病的高發期，因此，老年人平時應該留出2～5萬的應急備用金，如果條件允許，最好能留出10萬元左右。除了備用金，還應該留出一定的生活費以保證穩定的生活質量，剩餘的錢才可以考慮用於投資。
老年人在選擇投資產品的時候應該以低風險作為第一考慮，以保證資金穩定。另外，由於老年人可能會遇到一些突發事件，因此在投資的時候要考慮產品的變現能力。專家表示，適合老年人理財的方式主要有以下幾種。
1、購買國債
國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、變現能力強及投資風險低的特點，因而成為一種特別適合老年人的理財方式。同時，投資記賬式國債還可以中途買賣獲取差價，也可以持有到期，按照購買當日相應的到期收益率享受收益，且國債的風險是所有投資裡最低的。
2、購置保險
有關統計顯示，除日常消費外，老年人最大的支出就是醫療保健。人壽險尤其是投資型險種同時具有保障職能和儲蓄職能，只要按年交投保費，在保險期內不發生人身意外傷害，那麼所獲得的回報率一般可以達到或超過同期同類的銀行儲蓄利率。如果在保險期內出現人身意外傷害，則會得到保險公司的理賠，這也是很多年紀較大的投資人熱衷於此類投資的原因。
3、銀行存款
儲蓄方便、靈活、安全，幾乎沒有貶值的風險。但是，儲蓄也需要掌握一定的技巧，同樣是存款，選擇不同的方式獲得的收益也不一樣，因此，老年人儲蓄要選擇適當的儲蓄品種。其次就是不要存過長期限，一是急用時取出利息損失，二是存款利息升息時不合算。
此外，購買養老保險要趁早，年紀越小投保的價格越低，負擔也就越輕。購買商業養老保險產品時可以考慮分紅型養老保險。
4、銀行理財產品
很多銀行都針對老年人開發了相應的產品。這些金融產品雖然收益不如股票，但是基本上都是穩固上升型的，非常適合老年人投資。比如建行推出的實物黃金，風險就較小，收益率也較高。
5、選擇基金定投
基金定投有專業管理、風險分散的優點，可以獲取規模效益。與股票相比，基金的投資少，交易風險低。鑑於大多數老年人資金較少，缺乏投資經驗的特點，選擇投資基金是比較適宜的。
老年人投資基金宜選擇指數型基金和平衡型基金，指數型基金可以選擇滬深指數，從長期來看，其上升的空間很大；而平衡型基金的風險和收益特徵介於成長型和收入型之間，既追求長期資本增值，又追求當期收入。