第五章 家庭信貸規劃2
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第五章 家庭信貸規劃2
每個人都想過上更好的生活，這是毋庸置疑的。在以前，一個家庭要想實現這一目標，只能加倍的努力賺錢。而現在，隨著信貸消費這一新型生活理念的日益風行和各種各樣的信貸產品的適時出現，很多的家庭都已加入了超前消費的行列。無可否認，超前消費為他們帶來了更好的生活質量，但是仍然有很多的教訓在時刻提醒著我們，在盡情享受生活的同時，我們必須控制好自己的信貸規模，確保消費的安全，否則超前消費帶來的美好享受就會只是曇花之一現，而且我們還必須要承擔因之而造成的巨大負擔。
“當時，我還能掙點錢，一年下來怎麼也得掙個十來萬吧！”面對記者，北京順義區的李先生不無得意地說。
“可是現在，我這麼跟你說吧，有的時候我真想連人帶車一塊開進河裡去。”說到這兒，李先生的得意變成了苦笑。李先生所說的車，是一款漂亮的本田車，當時受超前消費的影響，正值春風得意的李先生想都沒想，就貸款買回了這輛愛車。誰知不久後，全國範圍內車價大跌，這讓李先生非常鬱悶。
更糟糕的事情還在後頭，買車還不到一年，由於種種原因，李先生的生意便開始一天不如一天，到最後李先生不得不選擇了關張。而這時，買車的貸款只還了個開頭，雖然李先生還有些積蓄，但是在這種情況下，李先生也不敢把所有的積蓄都用在提前還貸方面，畢竟還有一個讀大學的兒子。
最後，李先生不無擔心地說：“我準備開著這車拉出租，但是恐怕不好乾。一來，現在哪都是出租，開車的比坐車的還多。二來，我這車有點太好，一般人不認。”
和李先生一樣，時下很多家庭選擇信貸消費的目的不是購房便是買車，但是由於對自己還款能力的估計過於樂觀，他們當中有很多人變成了房奴、車奴，為了還債，他們甚至不得不終生為銀行打工。可見，信貸消費雖好，但是消費之前，必須認識到它的風險，並透過不斷完善自己，從而達到規避風險、享受生活的目的。專家指出，對於那些準備選擇信貸消費或者已經在信貸消費的家庭來說，遵循以下理財原則至關重要。
1、控制個人債務
專家指出，任何家庭在選擇信貸消費時，都應該正確衡量自己的還貸能力，並對隨之而來的風險有客觀地認識，避免背上過多的信貸負擔。通常情況下，家庭的負債額度不宜超過個人總資產的一半，否則家庭資產的安全性就難以保證。
需要提醒的是，很多家庭在選擇信貸消費時會把預期收入計算在內，當然也不乏有人對預期收入的估計過於樂觀。專家指出，這是導致很多家庭選擇信貸消費的主要原因，而事實上，很多人做出的預期估計只是一廂情願，缺乏科學依據。
2、注意金融風險
時下，很多的家庭都存在著對個人收入預期過高、對金融市場的風險意識偏弱的意識誤區。然而，金融市場的走向對於任何投資領域都有著巨大的影響。比如說，在貸款利率較低的前幾年，貸款買房就比較划算，但是隨著利率的不斷攀升，到目前為止，貸款買房的巨大壓力已經顯露無遺。可見，一個家庭在選擇信貸消費時，必須考慮金融市場的影響。
3、避免過度消費
可以毫不誇張地說，過度消費是極為危險的行為，對於準備選擇信貸消費的家庭來說，必須儘量保持理性，要盡力避免過度消費的發生。一個家庭在進行某項消費之前，必須先要確定該消費是不是在自己家庭的承受範圍之內，如果結論是否定的，那麼就應該果斷地放棄此項消費。
4、規避貸款投資風險
從理財角度來說，投資相對於超前消費來說有其積極意義。但是，收益和風險從來都是並存的，而且收益愈大，風險愈高。因此，家庭若選擇貸款投資的話，應該在投資之前對投資領域進行透徹的瞭解，以最大程度地避免風險，贏取投資效益最大化。
5、購買保險來轉嫁風險
可以肯定地說，即使投資者用盡所有的避險措施，也無法規避所有風險。在現實生活中，隨時都有突出事件發生，其影響甚至可能將原本一片大好的投資計劃化為泡影，這時候，損失是難以避免的。而各種各樣的保險無疑能有效地轉嫁這些潛在風險，因此，信貸消費應該購買相應的險種，以保障財產安全和家庭成員的生命安全。
6、謹慎使用信用卡
隨著越來越多的家庭開始使用信用卡，信用卡透支成為了很多家庭負債的重要原因。究其原因，就在於信用卡透支非常方便，而且這種消費方式很容易成為習慣，因此很多消費者往往在交納透支金額時才大吃一驚，其原因就是由於很多借貸行為是在無意中發生的。因此，家庭在使用信用卡消費時必須慎重，除了應該經常查閱卡上的餘額、謹慎透支之外，專家認為，如果一個家庭沒有足夠的經濟實力作為支撐，向銀行申請登出信用卡不失為一個明智的選擇。
綜上所述，信貸消費有其積極意義不假，但在選擇信貸消費之前，消費者首先應該做好充分的心理準備，並在信貸消費過程中，透過不斷完善自身、購買相應保險等措失最大程度地避免潛在風險，從而在保障財產安全的前提下享受生活。
如何應對加息危機
雖然信貸消費尤其是貸款買房、買車等對任何人來說都不是一個輕鬆的負擔，但還是有很多家庭最終選擇了這種生活方式。這就意味著這些家庭每月必須支付相應的月供，而且對於其中大部分人來說，負擔的月供已經接近他們所能承受的極限了。但是種種跡象表明，最近幾年我國抵押貸款利率會進行相應的上調。也就是說，家庭在貸款置產或者投資之前要精心策劃，未雨綢繆，做好應對加息的準備。
專家指出，家庭在應對加息危機時，可從以下方面入手：
1、控制好月供佔家庭收入的比例
對於貸款買房買車者來說，通常情況下月供不宜超過家庭月收入的50%。因為按照相關規定，如果利率上調的話，已經簽訂的抵押貸款合同將自下一年的1月1日起執行新的利率。同時，如果我國進入加息通道，那麼貸款利率每年都要上漲。可見，如果家庭在貸款前事先沒有將月供控制在合理的範圍，那麼加息後的生活很有可能會捉襟見肘。同樣，如果借款人能夠事先將月供控制在家庭月收入的50%以內，那麼即使利息稍有增加，家庭的日常開銷也仍然可以保持不變，從而避免陷入還貸與日常開支相牴觸的兩難境地。
2、提前還貸，具體情況具體對待
金融專家指出，截止到08年上半年，我國一直在加息的通道中執行，這無疑會加重信貸者的貸款負擔。同時，隨著國家公務員的加薪和各企事業單位的工資紛紛上漲，很多家庭的經濟來源也有了相應的增加，使得眾多貸款置產者手中的現金極為可觀。專家指出，與其將這些資金放入銀行，還不如提前還貸。理財專家認為，如果經濟條件允許，借款人可以參考以下方法提前還貸。
（1）在資金允許的情況下，家庭可以選擇一次性還清貸款，這樣的好處就是可以省下一大筆銀行利息。
（2）如果家裡的資金無法一次性還清貸款，那麼可以選擇先還一部分的方式，然後保持月供水平不變，貸款期限會相應縮短，也能省下不少利息。
（3）先還一部分貸款，之後增加月供，縮短還款期限，利息也會相應減少。
（4）先還一部分貸款，之後同時減少月供和還款期限，也可達到節省利息的目的。
（5）先還一部分貸款，之後保持貸款期限不變，每月月供減少，利息也會相應減少。
除了以上幾種方法，家庭在提前還貸時還應該注意以下幾點：
1、既便銀行加息，但其調整幅度必然有限，而且貸款還款利率是以年為單位進行調整的，既然還款也可等年底時再說。此外，加息也有時間限度，有升就有降，因此借款家庭完全沒必要心急火燎地提前還貸，應該先看看形勢再說。