第五章 家庭信貸規劃3
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第五章 家庭信貸規劃3
2、提前還貸雖然可以省下還款利息，但是提前還貸後，資金的流動性無疑會減小，這時候借款人如果遇到有更好的投資渠道或者急需資金時，就會因缺少資金而痛失良機。
3、家庭在提前還貸時必須結合自身特點。如果目前經濟條件較好，而且手頭的錢暫時沒有其他用途，選擇提前還貸無疑會省下不少利息。但對於月收入相對較低，但收入穩定的家庭來說，按部就班地還款永遠都是保障正常生活的不二選擇。
綜上所述，對於貸款的家庭來說，加息就意味著生活負擔的加重，因此在貸款置產或投資前就應該控制好月供的額度，以避免加息對生活的影響。而要不要提前還貸，選擇哪種還貸方式，家庭還應該根據自身條件做出正確的抉擇，在保證正常生活的前提下爭取將加息帶來的影響降到最低。
靈活使用個人貸款
個人貸款，又稱零售貸款業務，是指貸款人向借款人發放的用於購買自用住房和城鎮居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。經過幾十年的發展，個人貸款已成為一項重要的貸款業務。個人貸款的種類主要包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費貸款和個人小額信用貸款。
家庭在進行信貸消費的同時，還可以對銀行推出的各種貸款品種善加利用。由於不同的貸款品種有各自的定位，家庭可根據自身的資金需求和實際情況，合理利用銀行開發的個人貸款品種，花最少的錢，尋求最大的效益。具體來說，家庭對銀行推出的個人貸款可以按以下方式加以應用。
1、個人住房按揭貸款
購買商品住房資金不足的可申請之，其貸款利率較低，目前年利率僅為4.77%，如採用公積金貸款，利率就更低了。此項貸款中，除人行規定各家銀行擁有10%利率的優惠幅度外，對公證費、保險費的收取也有不同的規定。現如今，家庭在按揭貸款購房的過程中，對貸款還有以下兩種較為實用的利用方式。
（1）一房兩貸解決資金缺口
如果你的家庭決定購置一輛汽車，卻又一時無法籌集到這樣一大筆資金。但是家中有人辦理個人住房按揭貸款業務，在這種情況下，就可以透過“一房兩貸”的辦法將正在按揭的房產重新進行評估，在其基礎上再貸款，這樣就可以解決購車的資金缺口。
為應對市場的變化，各銀行結合市場的特點，都在加快房貸新品的推陳出新。圍繞還款方式和服務的創新、定價方式的創新、以個人房產為最高抵押的組合產品創新、與理財相結合的房貸理財創新、轉按揭方式的創新以及其他服務方式的創新等多種形式的創新層出不窮。此外，各中資商業銀行將消費貸款業務流程標準化，放款快捷，以適應個人“額度小、要求急、週轉快和零售化”的資金需求特點，信貸產品多樣化和信貸業務的簡化等舉措，在相當程度上彌補了個人住房貸款的頹勢，對拉動消費市場起了積極作用。
（2）各銀行推出加按揭
工行的幸福“＋”、中行的“一貸再貸”、建行的“個貸通”等理財產品，將企業綜合授信的理念引入個人貸款，透過將個人房地產按最高額進行抵押，向優質個人客戶提供一次授信、多次迴圈使用的個人信貸產品或產品組合。
所謂加按揭，是指部分銀行為在該行申請住房貸款、正常還款1年以上、房屋已為現房的借款人提供的一種“追加”貸款服務，加按揭貸款額度加上原貸款餘額之和，最高可達房屋評估價值的60%～80%。該政策對於房價升幅大、過去按揭金額不多的房貸客戶來說最有吸引力。
加按揭允許的貸款，幾乎囊括了除風險投資以外的一切正常用途，極端的例子如離婚分房。貸款人可以根據自身情況，提供相關用途的證明件。比如，貸款人手裡有一套正在還按揭的房子，而目前房子的裝修費用還沒有著落，或者結婚費用、旅遊費用、大宗消費等費用都無處支付，所有這些有著明確用途的費用都可以透過加按揭的方式完成。
如果貸款人所在貸款行並沒有開通加按揭業務，而貸款人又急需透過升值房產套現，那麼貸款人可以選擇個人住房轉按揭業務。目前光大銀行和中信銀行都明確推出跨行轉按揭的業務。
2、個人綜合消費貸款
這種方式是借款人以個人消費為目的向銀行申請的貸款。其最大優勢是用房產等固定資產作抵押，可盤活資產；以足夠代償能力的第三人的資信作擔保，可減少機會成本。此項貸款的用途較廣，除了購房、買車、裝修、留學外，只要借款人能夠提供其他消費用途，都可以申請貸款。由於其貸款額度和年限均有限定，招行理財專家建議，如需要大額的短期貸款，這種貸款方式最可行。
3、質押貸款
如家裡擁有尚未到期的1999年以後發行的國債、定期存款，又急需運用資金，即可申請此項貸款。客戶可透過招商銀行的電話銀行、網上銀行24小時自助申請貸款，申請成功後貸款即刻到賬。由於此項貸款受本金的限制且貸款期限不可超過存單到期日期，招行理財專家建議，如擁有即將到期的國債或定期存款，又急需資金時，不要急於提前兌付，經過計算，若質押貸款付出的利息低於提前兌付損失的利息，當然應該選擇質押貸款。
4、信用卡透支
用信用卡透支是在使用信用卡消費的過程中，在信用限額內先消費、後還款的消費方式。但消費者在使用過程中，不可突破授信的最高額度。在免息期後，如還未還款，銀行將以每天萬分之五收取罰息，其罰息將遠遠高於貸款利率產生的利息，而且還將影響個人資信。理財專家建議，在使用信用卡透支時，客戶可用足免息期，但在免息期後必須及時還款。如果消費者的確需要較長期的資金，與其用信用卡透支，還不如申請個人綜合消費貸款，這樣可省下一大筆貸款利息。
選擇合適的貸款方式
確切地說，沒有任何一個家庭或者個人希望貸款，然而現實生活中也並非誰都能貸款，而且貸款的方式也是多種多樣。家庭在貸款時，應該儘量挑選那些適合自己的貸款方式，從而順利的貸到自己需要的款項。以下是幾種常見的貸款方式，消費者可以從中選擇適合自己的貸款方式，在貸到款的基礎上將貸款費用降到最低。
1、抵押擔保貸款
顧名思義，抵押擔保貸款是指借款者或者第三者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期，借款者必須如數歸還，否則銀行有權處理其抵押品作為補償。
目前，銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創業的人，可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。因創業需要購置轎車、卡車、客車、微型車以及進行計程車營運的借款人，還可以辦理汽車消費貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。
2、小額抵押貸款
小額抵押貸款是相對上述低押擔保貸款而言，是指是指在銀行開戶存款的客戶，以所持有的未到期銀行同城網點的定期儲蓄存款存單作質押，向銀行申請取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結合業務。根據相關規定，小額抵押貸款的最高額度不得超過質押人民幣儲蓄存單面額的95%，以外幣作質押的不得超過外幣存單按當日國家外匯管理局公佈的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算金額的90%。此外，郵政儲蓄也開設有此項業務。如果自己沒有存單，在經過親友書面同意後，借款人可以同時出示本人和親朋的有效身份證件，用親友的存單、憑證式國債和保單等辦理質押貸款。