第五章 家庭信貸規劃1
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第五章 家庭信貸規劃1
家庭信貸主要是商業銀行向消費者個人或家庭提供資金，用來滿足其消費需求或支付其他費用的信貸方式。在消費者的收入水平在一定時期內保持不變的情況下，消費者透過家庭信貸可以使得大額消費和未來消費在今天變為可能，理性的消費者可以透過對一生中消費物件和消費時機的選擇使消費效用達到最大化。家庭信貸在我國現實經濟生活中發揮著非常重要的作用，合理的家庭信貸業務的辦理和使用對家庭的財務也起著十分重要的影響，因此，做好家庭信貸的規劃很有必要。
把握借錢時機
雖然信貸可以滿足自己家庭提前消費的願望，借錢去投資專案也可能為自己賺取更多的錢，但是借錢也並非是信手拈來的事，如果借錢不講究時機就可能借了錢也發不了財，還要賠本。把握住正確的借錢時機，在一定程度上決定了你借來的錢是否能夠替你賺取更多的錢。依據現代的財商理念，通常以下幾個因素決定你的借貸時機是否適合。
1、利率高低
資本的成本其實就是利息。如果利率較高，錢存入銀行已經可以有十三釐的利息收入，那麼坦白地說，不少投資都收不到如此高的回報。但既然銀行發給存戶的利息這麼高，那麼借給你的錢的利息自然會比存款利率還要高。如果借入的資本利息很高，而投資的利潤卻少於這些利息支出，那麼此時借錢就顯得並不划算。但如果投資的預期回報十分可觀，而利率又明顯低垂，這時借錢投資就往往是正確的選擇。
2、利潤風險比率
利潤風險比率是投資學中一個十分重要的名詞。一項投資是否值得一試，說到底還是要看它的利潤風險比率。如果預期收益明顯大於風險，賺就賺一百萬，賠才賠一萬，這樣的投資就應該放手一搏。但如果賺錢最多也就只能賺一萬元，賠就可賠幾十甚至幾百萬元，風險如此大，收益如此小，明眼人一看就知道這筆買賣不可做。但相反如果利潤大，風險小的話，即使借錢也值得一試。
3、通漲情況
如果物價指數眼看著一路攀升，鈔票拿到手後馬上就會逐漸失去一些購買力，那麼此時就應該大膽地去借錢。因為銀行只會收取利息，而不會在意物價指數的高低。如果銀行年利率十釐，借入四百萬的話就要明年還四百四十萬。但如果是明年物價看漲，今年四百萬的房子明年會升值到七百萬，如果此時借四百萬買房，一年之後就升值到七百萬，而你還給銀行的錢，只是四百萬本金加上四十萬元的支出。雖然這樣的事情在現實生活中出現的概率基本上為零，但事實上它卻是借錢時要必須考慮的因素。因為如果貨幣的購買力下降，而還本還息時只需付給銀行已經貶值的貨幣，無形之中自己已經賺了不少，那點利息根本不足過慮。
4、投資計劃
借錢一般都是有目的性的。如果借貸毫無用途的話，那麼只會白白浪費信貸額的利息。站在投資理財的角度而言，借貸前必須先行計劃借來的這一筆錢怎樣運用，投資在哪些方面。有了詳細的計劃後，借錢就成了要配合投資計劃的必要行動。沒有人會把借來的錢存入銀行，眼看著自己的財富受損。
5、借錢期限
借錢期越長，由於通脹累積的緣故，還款往往已經變得微不足道。借錢期越長，反而會使你越有信心把鉅額的借貸還完。因為錢財的數目並沒有變，變的只是鈔票的實際價值。
正確看待信貸
一直以來，勤儉節約、量入為出都是中國傳統家庭的持家之道，在很多家庭的心目中，信貸是在迫不得已時的無奈之舉。而且在新中國成立以前，信貸往往以“高利貸”等醜惡面目出現。因此長期以來，對於信貸，很多家庭都選擇了敬而遠之。但是，隨著近年來超前消費、信貸投資等理念逐漸深入人心，人們的思想觀念也發生了翻天覆地地變化，很多家庭都開始重新的審視信貸。與此同時，各大金融機構也適時丟擲了多種信貸方式，以迎合家庭的需要，並從中賺取利益。
實事求是地說，信貸消費也確實解決了不少人的實際困難。比如，很多年輕人由於沒有自己的住房，不得不和家裡幾代人擠在一起，甚至婚姻問題也因此受到影響；很多有志青年，由於缺少創業啟動資金，許多好的專案、好的計劃只能被束之高閣。而有了信貸之後，他們就能夠花明天的錢，辦今天的事，最終解決他們的苦惱，實現家庭生活的幸福美滿。
高中畢業後，小孫和很多落榜同學一道，踏上了打工的道路。幾年下來，靠著勤勞，他不僅攢了3萬餘元，而且掌握了一門修車的手藝。和很多有志青年一樣，小孫婉言謝絕了老闆的挽留，準備回老家大幹一場。小孫的家就在國道的旁邊，他早就想利用地利之便，開一家中型的“汔車維修部”。但是他僅有的3萬元顯然不能開一家像樣的維修部，如果自已建房再加上購買必要的裝置，最少也得5萬元。這時候，他想起了信貸，於是他找到了信用社，用自家的林地做抵押，貸到了15000元，然後又找親戚朋友借了5千元，最終建成了他自己的維修部，由於他技術過硬、收費合理，開業不到兩年，他不僅收回了全部成本，而且實現了贏利。
小孫的經歷，再一次說明了信貸對於那些想創業而又缺乏資金的年輕人的重要性，沒有信貸，他們可能永遠與成功無緣。因此，對於那些有著切實可行的投資計劃的家庭來說，適量的信貸應該是一種理智的選擇，是應該支援的。
但是，在看到信貸好處的同時，我們也應該看到，在現實生活中，也有很多的人卻由於種種原因跌入了信貸的陷阱，使他們原本不錯的生活變得苦不堪言。
高中畢業之後，趙先生就來到了離老家不遠的縣城，不久後，他便決定在城裡定居。2年前，受超前消費的影響，趙先生貸款買下了一套房子，成為了打工者中的有房一族。但是，幾個月之後，趙先生便發現自己的決定大錯特錯了：趙先生的愛人沒有固定工作，他們的女兒要上幼兒園，因此趙先生的工資除去還房貸之外，僅夠一家人日常開銷。趙先生說：“現在工作完全是為了謀生，與我買房之前的想法太不一樣了。以前，我還想做點自己感興趣的事情，而現在想的更多的則是如何在正常工作以外，多掙些外快來補貼家用，自己每天像個機器人一樣地運轉，太累了。現在我最擔心是，如果家人有個大病小災的，我可怎麼辦？”
不難看出，正是由於片面追求“幸福”，不顧自身經濟承受能力而盲目選擇信貸，趙先生使自己和家庭都背上了沉重的包袱，最終影響了自己的生活。因此，自身沒有相應的償還能力，單純為超前消費而進行的信貸對於很多家庭來說都是一件極為“危險”的事情。如果自不量力，超過償還能力的“警戒線”，就有可能給生活帶來巨大的壓力。因此，家庭在選擇信貸之前，必須注意以下兩點：
1、理性考慮再貸款
家庭之所以進行信貸，其原因不外乎投資、置產或消費三種。為投資進行信貸，必須保證投資的報酬率高於借款利率，否則會導致家庭財務狀況惡化。為了置產而借貸，應該審視產業的增值、保值等特點，並根據自己的還款能力做出理智的決定。而單純為消費進行貸款，如果不是必須，則應該儘量杜絕，因為這不僅會加重生活負擔，而且很容易使人養成習慣，最終形成消費無度的惡習。
2、不盲目追求多貸款
很多人在創業融資時會犯多多益善的錯誤，拋開信貸額度必須有相適應的抵押不說，信貸金額的增加無疑決定著相應利率會水漲船高。因此，在信貸時應該根據自己的還款能力和投資所需，選擇適當的信貸額度。
綜上所述，信貸既意味著機會，同時也意味著風險，如果只是為了追求生活質量而又缺乏必要的償還能力，還是不要輕易嘗試信貸；同樣，當你有了切實可行的投資專案卻苦無資金時，信貸無疑是最好的選擇。
確保信貸安全消費