第十二章 保險理財5
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第十二章 保險理財5
但是保險公司仍然拒絕賠付，雙方無法調解，最終成訟。2004年12月17日，一審法院判決保險公司扣除10%的絕對免賠額後全部賠償被保險人的理賠請求。
類似的事情在我國保險行業中並不少見。2010年4月份，順義法院也審結一起類似的財產保險合同糾紛案。保險公司沒有任何證據，僅僅主觀推測被保險人存在保險詐騙嫌疑就拒絕賠付，最後法院判決某保險公司賠償被保險人車輛損失險6079元，第三者責任險4.4萬餘元。
由此可見，很多保險公司都會在理賠時都會設定障礙，引起保險理賠糾紛。事實上，為了獲得法律上的支援，他們往往會在保險合同上做章。另外，為了讓更多潛在保戶購買保險，從而完成儘可能多的任務，保險公司的一些業務人員會在推銷保險時設定陷阱，掩蓋合同中不合理的地方，過分誇大保險的用途等。在此類陷阱的矇騙下，很多消費者的投資就變得不夠理性，頭腦一熱就購買了一些“雞肋”保險——繼續投保沒什麼價值，中途退保又會損失資金。
所以說，我們在投保的時候，一定要保持清醒的頭腦。保險公司常見的炒作方法主要有以下幾種。
1、誇大收益率
毋庸置疑，每個人都希望購買的保險能夠有較好的保障功能和較高的收益率。保險業務員正是抓住保戶這一心理特點，因此在推銷保險的時候會任意誇大收益率，將假設的收益說成實實在在的收益等等。實際上，他們口中的很多“收益”都像一陣風一樣從我們的耳邊吹過，卻根本沒有落到合同上。
面對這種情況，保戶不能一聽就心活面軟，而是應該對照合同當面請對方指出具體條款。如果合同上沒有，真假立見；即便合同上確有類似的條款，保戶也要仔細斟酌，確定合同內容與對方所說相一致。
2、贈送保險
像其他消費品一樣，保險產品也有提供額外服務、贈送保險等促銷方式。但是也像其他消費品一樣，大多數保險促銷都是暗藏玄機的。例如，某保險公司推出一款買一送一的終身醫療險，但是所謂的送一隻是免除了首年的保費，要想讓該保險真正有效，還必須投保人續交保費。天下沒有免費的午餐，面對贈送的保險，保戶還是要提高警惕。
其實，要想杜絕落入陷阱的風險，還是要提高自己的免疫能力，具體需要做到以下幾個方面：
（1）從自身的需要出發，有的放矢，而不能憑一時心血**去購買。
（2）仔細考量保險的保障能力，而不能貪圖便宜。
（3）多瞭解一些相關資訊和知識，貨比三家不吃虧。
（4）要和保險合同條款對話，而不是和營銷業務員對話。
3、炒作停售保險
保險停售往往是因為保險公司出讓的利潤較大，而公司最終只能是賠錢賺吆喝，因此也就無法維持下去。這樣的險種對於保戶來說，當然是一個機會，所以很多朋友認為停售保險就是好險種。然而這種心理已經成為業務員提升業績的重要推力。“快買xx保險吧，下個月就要停售了。”我們經常可以從保險業務員口中聽到這樣的“好言”。事實上，這樣的話當然不會寫在合同中，至於下個月是否停售，業務員“概不負責”。因此，“停售”很多時候就是業務員推銷保險的一個噱頭。
2009年，中國人壽的重疾險產品康寧終身和康寧定期停售換新，不少營銷業務員就鼓吹新產品價格更高、核保更嚴、價效比下降等等，立即引發老康寧的銷售**。2010年6月以來，關於萬能險停售的說法甚囂塵上。營銷業務員當然不會放過這個機會而大肆宣傳。事實上，確實有個別的萬能險產品即將停售，但並不是所有的萬能險。
由此可見，業務員的“停售資訊”是有很大水分的。另外，“停售保險就是好險種”的認識本身就是片面的，保險停售的原因很多，比如更新換代或者政策推動等。所以保戶在收到此類訊息的時候，應該冷靜應對。
4、迴避附加條款、手續費等細節問題
對於很多保障權益，合同中都有相應的附加條款加以限制，從而減小保障的範圍。但是業務員在推銷保險時往往只說“大概念”，而有意迴避限制條件。還有些保險，如萬能險、投連險等都需要繳納一定的手續費，但是由於收手續費的情況比較特殊，保戶通常並不清楚，因此業務員也會避而不談。此外，還有很多其他細節問題，業務員都不會介紹得太清楚，專等保戶落入陷阱。俗話說，細節決定成敗，所以保戶在購買保險的時候一定要仔細摳細節。
掌握快速獲得理賠的技巧
現實生活中，買保險後得不到理賠的案例比比皆是，許多人因此蒙受了巨大損失。現如今，大部分人之所以拒絕買保險，就是因為“投保容易理賠難”。
實際上，造成保險索賠難的原因是多方面的，大體來說，主要原因有以下兩種。
一是有些投保人對保險知識缺乏瞭解，片面地認為，只要出險，保險公司就得賠。對於保險條款中哪些是保險責任，哪些是除外責任並不瞭解。一旦屬於除外責任而遇到拒賠時，就認為保險公司不講信譽。
二是有些保險營銷員為了自身的經濟利益，在推銷保險時故意誇大保險責任，而對除外責任要麼避而不談要麼輕描淡寫，誘導客戶盲目投保。一旦出險，致使產生賠付糾紛，形成“理賠難”的局面。
有一年，在雲南省境內發生一起重大交通事故，造成6人死亡、4人受傷。死者中有一名北京大學學生。她曾在學校投保了某人壽北京分公司一年期的重大疾病、壽險、住院醫療團體保險。
北京大學得知情況後，向該人壽報案。該人壽北京分公司在接到報案電話後，立即啟動重大事件理賠處理程式，在該校老師的密切配合下，迅速確定了保險責任，簡化了理賠手續。
因該人壽保險公司在雲南還沒有設立分支機構，這家人壽北京分公司派專人飛赴雲南，到現場處理這起理賠案。值得慶幸的是，保險公司很快就將20萬元理賠款送到學生家屬手中。
在這起理賠案中，北京大學及時報案確保了理賠得以快速進行。同時，在進行取證調查過程中，學校的配合工作也讓索賠材料的核查進展非常順利。此外，由於該公司設立了重大事件理賠處理機制，對該事件的處理非常及時，使得整個賠償過程進行得非常順利快捷。
在現實生活中，像這樣投保人快速獲得理賠的例子其實並不少。實際上，投保人只要做好以下幾個方面，就可以在出險後儘快獲得理賠。
1、及時向保險公司報案
報案是保險索賠的第一個環節。一般來講，投保人應在保險事故發生10日內通知保險公司。但是由於各個險種的理賠時效不盡相同，所以投保人最好根據保險合同的規定及時報案，並將保險事故發生的原因、性質和程度詳細地報告給保險公司。
2、確定是否符合責任範圍
報案後，保險公司或業務員會在第一時間告知客戶，事故是否在保險責任範圍內。客戶也可以透過閱讀保險條款或撥打保險公司的客服電話予以確認。投保人需要注意的是，對於那些確實因責任範圍內的風險引起的損失，保險公司會對被保險人進行賠償；而對於保險條款中的除外責任，如自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司則會拒絕賠償。
3、提供索賠材料
索賠材料是保險公司理賠的依據，材料的種類主要有以下三項。
（1）醫療類證明，包括診斷證明、手術證明及處方、病理血液檢驗報告、醫療費用收據及清單等。
（2）事故類證明，如意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
（3）受益人身份證明及與被保險人關係證明。
4、注意時效性
一是保險期限。保險期限都是在投保時已經約定好的，也就是說是有限的。保險事故只有發生在保險期限以內，索賠才有效；如果保險事故發生在保險期限外，則索賠無效。
二是索賠時效。根據《中華人民共和國保險法》第26條的規定，人壽保險的索賠時效為5年。因此，當保險事故發生後，投保方應及時向保險公司提出索賠申請。
三是給付時限。保險公司收到投保方給付保險金的請求後，應及時核定，並將核定結果通知投保方。對屬於保險責任的，在與投保方達成給付保險金額協議後的10日內，保險公司應當履行給付保險金義務。