第十二章 保險理財4
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第十二章 保險理財4
事實上，醫療保險按照保障的具體內容可以分為兩種，一種是醫療費用型保險，就是保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來進行賠付；另一種是醫療津貼型保險，與實際醫療費用無關，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。對於費用型保險，即使買了很多同類型的保單，得到的理賠也不會比實際支付多。消費者應該從整體上客觀評估對自身以及家庭的風險狀況和財務狀況，多考慮繳費能力，再理智購買保險。
適時調整保單提高收益
很多家庭在購買保險之後就不再過問了，每年交了保費，其餘一概不問。事實上，這種做法會貽誤很多機會。無論是自然界還是人類社會，從來都沒有停止過變化。變化是發展的基礎，要求發展就要主動尋求變化。當今世界日新月異，金融市場更是瞬息萬變，家庭狀況也在不斷髮展，因此，要想讓保單帶來更多的收益，就必須適時加以調整。
一般來講，每年都應該對家庭的經濟狀況進行一次總結，思考一年來家庭經濟的發展態勢以及家中出現的新情況，同時將保單在仔細檢視一遍，考慮是否需要對保單進行調整。比如，原本家庭收入不高，所以投入保險的資金也不多，但是今年家庭的收入大幅上升，那麼也就應該隨之加大保險力度；再如，家中新添了小孩子，或者購買了汽車等，都應該對原先的保單進行調整。調整保單通常可以起到以下幾方面的作用。
1、輕鬆變更保險險種及內容
如果想要變更主險險種、保險金額、保險合同繳費期間、取消或降低此標準體的加費承保等，需要於保險合同週年日持保險單、健康說明書、保險合同變更申請書申請辦理。如果要辦理展期保險、繳清增額保險、降低保額等，只需持保險單、保險合同變更申請書在繳費日申請。
2、減少負擔
如果我們暫時不存在某類風險就不必去購買相應的保險，那樣徒然增加了家庭的負擔。我們提倡購買保險以必須和夠用為度，而不是見到什麼保險就都買下來，保額能買多高就買多高。事實上，很多家庭中購買的保險還是存在多餘的成分，或者在家庭情況發生變化時，某類風險消失了，但是保險還沒有撤銷；或者可能存在某些重複的險種。所以說，定期檢查、適時變更保單還有著減少家庭支出的作用。
一般來說，調整保單需要遵循以下步驟：
（1）關注家庭經濟或其他方面的變化，重新審視投保目的和需要；並根據新的目標，分析當前家庭財務狀況。
（2）對現有保單進行評估，看其內容是否仍然符合當前的實際需求；並根據評估結果選擇保額、險種的增減或合同內容的變更等。
（3）選擇最有利的調整方式，並向保險公司提出申請。
不同專案的變更需要提供不同的件材料，並且有著不同的辦理時間規定。所以在申請保單內容變更時，應該注意瞭解各種專案申請變更的具體要求。
3、及時更改當事人及其資料
保險合同的當事人包括投保人、保險人、受益人以及被保人，但是申請變更的通常是投保人和受益人。投保人和受益人申請變更或者其簽章、電話、職業等變更的，任何時間都可以提出申請，但是需要出具保險單和保險合同變更申請書。
4、增加保障
購買保險要量力而行，也就是購買保險的支出應當與家庭的收入狀況相匹配，但並非購買保險之後就一成不變了。日子總是越過越紅火，家庭收入也會不斷增長；相應地，投入的保險費也應該有所增加。其實經濟緊張的家庭所需要的保障更多，只是為了保持家庭經濟的平穩，往往可以先針對最重要的風險投保，然後隨著家庭經濟的增長而不斷補充和完善。
另外，就算原先的保障已經比較全面了，但是家庭中發生了新的變化，出現了新的風險，那麼還是有必要購買新的保險的。比如王先生由於調動了工作部門，從而由原來“家—單位”兩點一線的生活狀態變為經常需要到外地出差，那麼就必須在意外事故險方面加大力度。
5、變更附加內容方便快捷
若要辦理附加合同內容、眷屬合同內容變更或者取消批註等，可以在任何時間持保險單、健康說明書、保險合同變更申請書申請辦理。
6、隨時改變繳費方式
保險繳費方式包括躉繳和期繳兩種。躉繳就是一次性繳納，期繳就是分期繳納，兩者的區別就類似於定期儲蓄中的整存整取和零存整取。躉繳既可以一次性將所有保費全部交清，需要一次性拿出大筆資金，但是總支出要少。期繳可以享受到更多保障功能。兩者各有利弊，如果保戶想要申請變更，可以在下一個繳費日持保險單和保險合同變更申請書到保險公司營業大廳申請辦理。
7、恢復合同效力
由於某些原因，保險合同效力可能會發生中止，但是在2年內，投保人可以申請恢復合同效力（俗稱“復效”）。如果投保人想要復效，可在時效期內持保險單、健康說明書、保險合同變更申請書申請辦理。
8、及時變更自動墊繳保險費功能
一般來說，投保人過期未能繼續繳付保險費時，保險人有權按照合同規定解除合同。但如果合同中附有“自動墊交保險費貸款”這一條款，保險人就可以現金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續有效。如果保險人想要變更這一條款的相關內容，需要在自動墊繳日前持保險單、保險合同變更申請書申請辦理。
9、繳費渠道想換就換
如果想要將繳費渠道變更為自動轉賬，可以於下一個繳費日持保險費自動轉賬付款授權書和保險合同變更申請書申請辦理。
小心保險公司的推銷陷阱
近些年來，保險已經在我國逐漸普及，商業保險在社會安全體系中的作用也在逐漸提高。從汶川地震到2009年5月10日，保險業合計賠款達到16.6億元，充分說明了保險業在國計民生中發揮著非常重要的作用。但也不能否認，我國保險業仍然處於初級階段，社會上存在的保險公司良莠不齊，甚至不乏渾水摸魚、濫竽充數者。這類保險公司往往會透過推銷員的“忽悠”來拉攏客戶，最終以推卸責任而將保費據為己有。通俗地說，就是在保險合同中“挖好陷阱”，然後讓推銷員引誘保戶“跳進去”。
2002年12月26日，深圳安迅運輸實業有限公司(被保險人)向某保險公司投保了機動車保險合同，包括第三者責任險等險種，並履行了交付保險費的義務。2003年12月15日，該投保車輛發生事故，被保險人需要支付一定的醫療費等賠償費用。被保險人向該保險公司提出理賠，但保險公司卻稱，交警對事故的認定中有“出險車輛因制動不良才發生了事故”的表述，故根據保險監督委員會備案的保險合同條款中第6.2至6.7條的規定，保險公司可予以拒賠。即使賠付，也只按條款上的同等責任賠付50％的保險金，並且在扣除絕對免賠額後進行。
被保險人諮詢律師後得知，保險公司拒賠沒有法律依據。保險合同的6.2條款：“被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養工作，保險車輛裝載必須符合規定，使其保持安全行駛技術狀態。”第6.7條款：“被保險人不履行本條款6.1至6.6條款規定的義務，保險人有權拒絕賠償或至書面通知之日起解除保險合同；已賠償的，保險人有權追回已付的保險賠款。”
律師指出，這些條款都屬於保險公司單方制定的免責條款，並未向投保人進行解釋和說明。且條款要求“被保險人做好保險車輛的維護、保養工作”，並非以結果來認定，而是以被保險人是否履行了正常年檢和保養義務來認定的。在理賠時，被保險人已經舉證證明了保險車輛按時進行了年檢和保養。因而制動不良的原因就只能是保險合同應該理賠的意外。