第十二章 保險理財1
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第十二章 保險理財1
當我們的人身安全、醫療健康、養老都得到一定的保障的時候，生活中也就多了一份安心，少了一份擔憂。同時，只有家人也得到充分的保障，我們才能全身心地投入到工作中去而無後顧之憂。總之，保險是人生風險的一個屏障，也是理財計劃的重要組成部分。對於家庭來講，充分認識保險的重要性，理性選購自己需要的保險，才能獲取最大化的利益。
保險，家庭安全的保障
保險是以契約形式確立雙方經濟關係，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定範圍內的災害、事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。簡言之，保險就是人們為了應付由疾病、事故、災害等意外事件引起的家庭經濟風險而購買的一種安全保障。
近年來，保險進入了我國人們的生活，很多保險推銷員也走進了人們的家庭。這些推銷員是經過選拔和培訓的，個個都有著如簧巧舌和不達目的不罷休的精神。但是這些特點卻正和中國人一向謹慎的作風形成矛盾，再加上有些保險公司的不規範操作，於是很多人就認為保險都是騙人的。其實，這種觀點就有點因噎廢食了。推銷員如何推銷和我們買保險並不衝突，至於那些不規範的操作，畢竟只是少數保險公司的做法，而且只要我們在簽訂合同之前仔細閱讀了各項條款，是完全可以排除的。真正合法的保險，實質上就是普通老百姓共同找了一個管家，然後每個人拿出一部分錢來集中在一起，無論誰家出現意外，都可以得到援助。目前，我國百姓對保險的投入還比較低，但是在西方發達國家，保險要佔到他們投資額的三分之一左右。因為在他們看來，沒有保險的家庭是不安全的。
美國金色環球和埃米金像獲得者詹姆斯·伍安9歲那年，對他疼愛有加的父親走上了心臟手術的手術檯，但是在輸血過程中由於血型不匹配出現了溶血反應。父親在去世前對母親說的最後一句話是：“要讓孩子們高高興興地參加完學校的頒獎午餐會，等午餐會後再告訴他們我的事。”
在父親去世前6個月的時候，父親和母親吵過一次架，原因是父親想要為已經抵押出去的住房買一份保險，但是母親不同意。儘管父親說得很有道理：“要是我有什麼不測，你和孩子們還能保住這房子。”但是母親告訴父親：“我們沒錢買這份保險。”
如今，父親果然一語成讖，一去不返。母親流著淚告訴詹姆斯·伍安：“也許，我們很快就要被掃地出門了。”然而，3個星期後，保險公司的理賠員敲開了房門，送來了一張支票，而這些錢正是家裡所欠的房款。
原來，父親暗自買了房屋抵押保險，並一直在繳保費，直到離開人世。
由此可見，買保險就是花少量的保費，避免大的經濟損失。由於社會中存在的風險多種多樣，因此按照不同的標準劃分，保險也可以分為很多種類。
1、按照保險的標的劃分，保險可分為人身保險、責任保險和財產保險。
（1）人身保險
人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標的的保險，投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，一旦被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金。人身保險主要包括人壽險、健康險、意外傷害險等。
（2）責任保險
責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任為保險標的的保險，包括僱主責任險、職業責任險、產品責任險、公眾責任險以及第三者責任險等。
（3）財產保險
財產保險是以物或其他財產利益為標的的保險，投保人根據合同約定向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任，包括海上保險、火險、運輸險、工程險等。
2、按照實施形式劃分，保險可分為自願保險和強制保險。
（1）自願保險
自願保險也稱任意保險，是在自願協商的前提下，由當事人訂立保險合同而實現的保險。投保人可以自願決定是否投保和向誰投保等，也可以自主選擇保障範圍、保險期限以及保障程度等。保險人也可以根據情況決定是否承保、怎樣承保等，也可以自由選擇保險標的，設定投保條件等。不過最終雙方要協商一致。
（2）強制保險
強制保險又稱法定保險，是由國家頒佈法令強制被保險人参加的保險，如建工險、交強險、公眾責任險等。除法律、行政法規規定必須保險的以外,保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同。
3、按照保險機構的性質劃分，保險可分為社會保險和商業保險。
（1）社會保險
社會保險就是我們平常說的“社保”，它是國家透過立法強制實行的，由個人、單位、國家三方共同籌資建立保險基金，對個人因年老、疾病、工傷、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予本人或其供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。
（2）商業保險
商業保險也叫金融保險，是按商業原則進行的保險。這種保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發生的事故因所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。
社會保險的涵蓋面主要在於國家單位和各種企業，但是廣大農民、個體商戶以及部分民營企業中的員工並沒有辦理。因此，商業保險就成為社會保險的重要補充。
4、按照業務承保方式劃分，保險可分為原保險和再保險。
（1）原保險
原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險。原保險的保險人風險過於集中，如果保險標的發生一次巨大事故，則有可能出現無法履行支付賠款義務的狀況。
（2）再保險
再保險是指原保險人以其所承保的風險再向其他保險人進行投保，與之共擔風險的保險。它可以有效地分散保險人的風險，對經營保險業務能夠起到重要的穩定作用。
早買勿晚買
當今社會激烈的競爭、巨大的生存壓力和惡化的生活環境，讓年輕人的似錦前程、青春年華面臨著不小的風險。尤其是2011年上海25歲白領女碩士疑因連續加班“過勞死”的訊息，給每天忙碌不停、忽略保障的年輕人敲響了警鐘。沒有人可以永葆青春，但是年輕人可以利用合理的保險規劃及早地應對未來的風險，防範青春過早地被疾病、意外等侵蝕。
如果你因為不想支付保費而推遲購買人壽保險，那麼您的計劃最終可能並不能如你所想。保險專家建議，投保人的年齡越小，那麼支付的保費也就越低。另外，隨著人的年齡增大，發生疾病的機率也就越高，保費會相對提高。另外，在購買健康保險前，保險公司會要求一些年齡較大的投保人進行體檢(一般為50歲以上)，投保人的身體越健康，保費也就越便宜。因此，購買保險宜早不宜遲。專家建議，年輕人在給自己投保時應注意以下幾個方面。
1、意外保障不可缺
意外保險具有兩大特色：一是保費低廉，對於剛剛參加工作的年輕人來說是很實惠的。二是針對性強，年輕人是意外發生率最高的人群，購買意外險可以抵禦風險。在購買保險時，年輕人應該把意外險這樣的保障型險种放在首選位置，因為這種保險往往保費較低，大部分人都能夠承受，而且它的保障又相對較高，可以更好地面對風險。在有了足夠的保障型保險以後，再考慮購買養老、投資類的保險。在保費方面，意外險的保險費支出佔投保人總收入的5%～15%比較合適，保險金額累計是年收入的5到10倍。
小黃剛畢業剛2年，由於工作關係，經常要在外面奔波，他也非常喜歡旅遊。曾有保險營銷員向他推薦過幾款意外險，但是小黃覺得自己年輕力壯，意外離自己很遙遠，就婉言拒絕了。沒想到在一次等紅燈時候，一輛失控的小車衝上了人行道，雖然小黃眼疾手快地躲開了衝撞，但還是摔倒在地受了傷，在醫院躺了半個月。而肇事司機卻遲遲不肯賠償，小黃也只有自認倒黴。