第10節：第二章 企業信貸融資(4)

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第10節：第二章 企業信貸融資(4)

（1）基本建設貸款，是指用於經國家有關部門批准的基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大再生產為主的新建或擴建等基本建設而發放的貸款。

（2）技術改造貸款，是指用於現有企業以內部擴大再生產為主的技術改造專案而發放的貸款。

（3）併購貸款，是指標對境內優勢客戶在改制、重組過程中，有償兼併、收購國內其他企事業法人、已建成專案及進行資產、債務重組中產生的融資需求而發放的貸款。併購貸款是一種特殊形式的專案貸款，一些銀行目前處於嘗試階段。

（4）房地產貸款，包括法人房地產業務和個人住房消費貸款業務。法人房地產業務包括：商品房開發貸款、法人商業用房貸款、學生公寓建設貸款、建築安裝企業的裝置投資貸款。

4.固定資產貸款意向書與承諾函

根據企業的申請或業務競爭的需要，銀行一般對申請貸款企業出具固定資產貸款意向書、有條件貸款承諾函和貸款承諾函。

（1）固定資產貸款意向書

固定資產貸款意向書（簡稱貸款意向書）一般應在專案報批建議書階段、貸款正式批准前向企業出具。出具貸款意向書需要注意的問題有：一是貸款意向書主要是在企業審批專案建議書時，向國家有關部門表明銀行有支援意向的檔案，而不是約定貸款額和責任條款，不具有法律效力；二是出具貸款意向書不要求進行貸款評估，在初步審查同意的基礎上即可辦理。

（2）有條件的貸款承諾函

為了滿足專案報批的需要，可根據專案情況，在貸款審批工作完成前先出具有條件的貸款承諾函，作為專案資金落實的依據。待專案可行性研究報告經政府有關部門批准後，再對專案貸款進行全面的審查、審批，通過後出具正式的貸款承諾函。

有條件貸款承諾函審批流程按照信貸審批流程執行。銀行只有在特殊情況下、對少數優質企業、優質專案才可以使用有條件承諾。銀行出具有條件承諾後，仍然要按照正常的固定資產貸款審批程式進行審批，審批通過後，才能出具正式的貸款承諾函。

（五）銀行貸款的程式

1.借款人提出貸款申請

借款人若需要銀行貸款，應當向銀行或其經辦機構直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

（1）借款人及保證人基本情況；

（2）財務部門或會計師事務所核准的上年度財務報告，以及申請貸款前一期財務報告；

（3）原有不合理佔用貸款的糾正情況；

（4）抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明檔案；

（5）專案建議書和可行性報告；

（6）銀行認為需要提供的其他有關材料；

（7）固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術改造方案或經批准的計劃任務書、初步設計和總概算。

2.銀行的審批

（1）立項。該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制訂並開始實施審查計劃。

(2) 對借款人進行信用等級評估。信用等級是根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內部掌握，也可以由有關部門批准的評估機構進行。

(3) 進行可行性分析。這一階段包括髮現問題、探究原因、確定問題的性質及可能的影響等程式。其中，對企業的財務狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業償還能力的依據。

(4) 綜合判斷。審查人員對調查人員提供的材料進行核實，判斷企業目前的狀況、中期的盈虧和長期的發展，複測貸款的風險度，提出意見，按規定許可權審批。

(5) 進行貸前審查，確定能否貸款。銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調查、側面調查等。貸前審查結束後，由銀行經辦人員寫出貸款審查報告進行審批，並明確能否給予貸款。