第一章 理財之前，先理“觀念”3
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第一章 理財之前，先理“觀念”3
不妨請年輕朋友順便瀏覽一下以下的例子，看看自己是否在不知不覺中，也掉入了投資失敗的陷阱之中。比如說，你可以審視一下自己在投資過程中遇到了以下的情境：“我的投資組合包含了數十種金融商品，而且我選擇這些組合的原則，是以市場上熱不熱賣來決定，當廣告極力宣傳哪檔標的最好，我就迫不及待加碼跟進，或者我常常跟朋友打聽哪些金融商品的報酬率不錯，我就購買”。“每當股價狂飆，我常常後悔不已，因為自己沒買或是買得太少”，“我總是按捺不住衝動，在買入新投資標的的時候過於急切，但需要執行賣出決定的時候，我又擔心行情還會繼續飆漲，太早脫手會少賺一筆”。如果你的投資如以上描述的那樣，那麼你就沒有做到人性投資。
2、危言聳聽，投資怯步
其實我們每個人都具備投資理財的能力，但是要讓我們的這個基本天性運作起來，仍然需要透過有計劃性的訓練，身體力行，不斷積累投資經驗，才能有機會投資致富，達到財務自由的最高境界。
要做到“計劃性的訓練”，首要的是要做到“克服恐懼、控制情緒”，不盲目跟風，其次才是增加投資理財的知識與學會操作技巧。正確的投資方法，應該是利用閒錢，長期投資在穩健的標的物之中，利用複利的效果，逐漸累積財富。定期關心投資報酬率的起伏固然是必要的，但是不必每天緊盯著大盤，短線進出。
但是，大多數的投資人普遍來說比較欠缺耐心，在他們看來，“低買高賣”不斷來回操作股票是快速賺錢的捷徑，因此，這些投資者在投資時的週轉率相當高，甚至把應該長期投資的基金都當成股票資金短期進出。很多人購買第一支股票的理由，都是受到親友、客戶經理、媒體的慫恿，看到哪支飆漲就馬上進場，但對於標的物的內容卻一問三不知，最後落得套在高點、為人抬轎的下場，自然也就不意外。然後這種人就會對外宣傳股票投資的可怕，讓其他沒有嘗試過投資股票的朋友心生恐懼，不敢輕易嘗試，而後只願意把資金存在銀行，讓通貨膨脹一點一點地侵蝕掉那定存僅有的利息。
3、情緒起伏不定
讓投資人無法實現理財致富的主要原因，不在於投資者擁有多高的智商，而在於其對情緒控制能力的大小。也就是說，投資者的的投資行為完全受到情緒左右，明明知道做了一定會後悔的事情，他還是忍不住衝動去做，於是該做決定的時候沒有勇氣，做出錯誤的決定之後又患得患失，一天到晚地抱怨個不停，在這些抱怨當中，下一次可能成功的機會也被他拒之門外。
想要成為家庭理財的高手，也要做到理財的人性化，難以想象衝動、盲目的家庭理財會給我們的家庭帶來持久的財富。家庭理財做到理性、謹慎、穩重、豁達，才能給我們的家庭財務帶來長久的益處。
走出家庭理財的誤區
改革開放30多年來，中國城市家庭有了更多的可自由支配的收入。現在越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內居民而言畢竟還是一個比較新的概念，大多數中國百姓對其仍存有以下誤區。
誤區1：認為“理財＝投資”
目前的很多老百姓來到理財中心，見了理財師最可能問的問題就是：“我給你10萬元資金，你能給我多少收益？”人們總是將理財與投資緊密地聯絡在一起。
但實際上，“投資”和“理財”並不是一回事，二者不能等同。理財關注的是人生規劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同於理財，而應將理財看作是一個系統，透過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。
家庭理財並不是單純的投資，理財師會根據家庭的收入情況、資產現狀、負債狀況等資料，在充分考慮家庭風險承受能力的前提下，按照戶主設定的目標進行生活方案的設計並幫助其實施，最終達到創造財富、儲存財富、轉移財富的目的。具體為家庭理財時，理財師首先必須瞭解該家庭的生活目標和真實的詳細資訊（包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等）；其次對收集到的資訊進行客觀的分析，一般會重點分析家庭的資產負債、現金流量等財務情況以及對未來家庭生活情況進行預測，經過嚴密的分析後，理財師會利用其專業知識為理財家庭制定理財策劃書，並幫助家庭實施計劃。在這過程中，還需要不斷地與該家庭溝通，定期修正理財方案的內容並進行跟蹤服務。因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重家庭的長遠規劃、風險管理規劃等一系列的家庭整體規劃。
誤區2：追求短期效益，不注重長期發展趨勢
四十出頭的李先生和妻子都有穩定的工作，多年積蓄下來，家底已經相當殷實。這兩年，李先生看朋友股市裡進進出出賺了不少，期市一天本錢就翻番，心裡直癢癢。兩口子一琢磨，決定拿出幾萬元錢跟朋友一起炒。就這麼，2002年初至今，股市、匯市甚至期市都留下了李先生的影子。但情況不像李先生以前預想的那樣，急於想在這些較高風險的投資中獲取豐厚回報的李氏夫婦太注重短線投機，聽人風傳某隻股有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，一年多下來，股市中的收益不理想；2003年外匯市場、期貨市場十分紅火，兩人又轉投匯市、期市。一樣急於求成的投資心態並沒有使李氏夫婦在匯市、期市有何建樹，李先生很納悶，為什麼這樣投資不賺錢？
其實國內有不少像李先生這樣的投資者，樂於短線頻繁操作，以此獲取投機差價，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夜暴富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。
家庭投資應慎重選擇短線作戰，因為一般的短期炒股或期市投資都具有較大的風險，家境殷實還賠得起，家境一般一旦血本無歸則必定影響正常的家庭生活。家庭理財還是要注重長期的規劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評價自己的性格特徵和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。如，家裡人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融資訊，就可以發揮家庭成員資訊靈通的優勢，選擇激進型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對經濟瞭解都不多，性格又比較穩重，則應避開激進型投資方式，選擇風險較小的國債、投資基金。像上述例子中李先生和妻子都有穩定的工作的家庭，可以作一些長期的規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期、風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產，才是理財的最佳方式。
誤區3：辦理很多會員卡
許多人都非常喜歡各種會員卡、打折卡，幾乎每個人的包裡都能掏出一大堆各種各樣的卡。在很多情況下，用卡消費確實會省錢，但有時用卡不但不能省錢，反而適得其反。有些商家為了促銷極力推薦你辦會員，積極向你講解辦卡後可以打多少折，省多少錢。當被他們說動的時候，就會向我們進一步說明消費達到一定金額後才能取得會員資格，如果單單為了辦卡而突擊消費的話，就不一定是省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優惠活動，實際上與其它商家的產品相比根本不省錢；還有一些女性白領喜歡辦美容、減肥的會員卡，當時以超低價忽悠我們繳足年費，可事後才發現跟當初允諾的不一樣，要麼服務打折，要麼乾脆人去樓空，讓手中的會員卡變成廢紙一張。
誤區4：追求投資組合多元化
在考慮資產風險時，不少投資者對一種投資理念可能已經爛熟於心，那就是：要把不同的雞蛋放在不同的籃子裡。然而，在實際運用中，不少投資者卻又走到了反面，往往將雞蛋放在過多的籃子裡，使得投資追蹤困難或者“分心乏力”，造成分析不到位，則可能又會降低預期收益。在組合方案中應多些考慮到風險的對沖。因此，投資需要分散，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡，但也不要放在太多的籃子裡。要因人而異，因事而異。