第九章 退休養老規劃1
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第九章 退休養老規劃1
退休養老規劃又可稱為養老保險，養老金籌集既是個重要的社會問題，也是個管理技術問題。合理而有效的退休養老規劃不但可以滿足退休後漫長生活的支出需要，保證自己的生活品質，抵禦通貨膨脹的影響，而且還可以顯著地提高老年人的淨財富。
在所有的個人理財規劃中，養老規劃是跨越時間最長、不可測因素最多的規劃。而養老規劃的重要性又是不言而喻的。從某種意義上來說，所有的個人理財規劃，最終都是為養老生活而服務的，都是為保證我們將來在年老後能有一個自立、自足、高品質的退休生活，最終的效果都會歸結到養老計劃之中。不做養老規劃，其他的理財規劃的意義就大打折扣。因此，做好退休養老規劃十分必要。
養老從年輕時開始
當我們正年輕的時候，會考慮養老的問題嗎？上班時憑著一份穩定的工作可以過豐衣足食的生活，但退休後之憑藉退休金是否還能過上現在的生活？恐怕能肯定地回答“是”的人不多。再過二、三十年，現在的“壯年一代”也將步入老年，這一群體如何面對養老問題呢？養老規劃已呈現年輕化趨勢，面對“未富先老”和嚴峻的老齡化問題，養老問題已提前走進“70後”、“80後”的生活規劃中。專業人士也表示，為了使自己將來不變成子女的負擔，最好在40歲之前就開始儲備養老資金。
對於一個家庭來說，在不同時期的理財需求和理財目標各不相同，其中養老規劃是理財工作中非常重要的一部分，在理財規劃中排在第一位。有些三十多歲的年輕人很少去考慮養老的問題，但我們必須清醒地認識到，未來的養老金收入並不能滿足我們的全部生活所需。退休後要想保持年輕時的生活水平，除基本的社會保障之外，還需要自己籌備一大筆資金。也就是說，養老規劃越早越好，可以讓我們以較少的投入來換取老年高品質的生活，同時也可以規避漫長人生歷程中的各種風險。
陳小姐從事化妝品銷售工作，雖然收入在同行中比較高，但經常出差，生活很不規律，每天十分辛苦。由於擔心繁忙的工作給身體健康帶來損害，陳小姐在理財師的建議選購了一套包括重大疾病和住院醫療的健康保險：一是國壽康恆重大疾病保險，保險金額20萬元，年交保費7300元，交費年限是20年；二是國壽康寧終身保險，保險金額10萬元，年交保費7400元，交費年限是20年；三是附加住院醫療保險，保險金額5000元，年交保費260元，每年都交。每年合計交納保費是14960元。
這樣一來，陳小姐就可以終身享有30萬元生命保障；然後是重大疾病保障，如果投保兩年後至70歲之前第一次患重大疾病，可以得到30萬元賠償金；70歲以後第一次患重大疾病，也可以得到20萬元賠償金；此外，每年還可享受最高5000元的住院醫療費用補償。
陳小姐每年要交近1萬5千多元的保費，表面看起來有些多，但這套健康險組合的保障範圍廣，又兼具生命和健康保障，陳小姐再也不用擔心生病後無力支付高昂的醫療費用了。
上例中的陳小姐收入較高，但是工作卻十分勞累，透過為自己選擇了長期的保險，為自己的老年生活提供了保障。由此例可以看出，要想在老年時期能過上安逸幸福的生活，年輕時必須早作打算，等年老體弱時再考慮恐怕已經遲了。那麼，我們應如何為自己進行養老規劃呢？專家建議，年輕人為自己制定退休養老規劃可以從以下幾點考慮。
1、儘量提前準備
進行養老規劃是漫長的過程，如果25歲就開始進行養老規劃，不覺得有多麼沉重的負擔；如果40歲才開始，可能會感到十分吃力；如果到50歲才開始規劃，恐怕非常吃力，很難將其完成。
2、計算養老費用
我們要想計算養老費用，必須明確三個問題：預期壽命有多長？何時退休？退休後享受什麼樣的生活？假如你今年30歲，估計退休年齡60歲，估計退休後再生活年數為30年，那麼現在距離退休還有30年。如果他現在每月基本消費1500元，每年物價上漲率為4%，年利率為3%。退休後他的每月基本消費如果仍然保持相當於現在1500元的消費水準，那麼他需要的養老金為：1500元x（1+4%）x（1+3%）x12（個月）x30（年）=578448元。
3、建立養老賬戶
家庭在制定養老規劃時可以專門建立一個養老賬戶，每月拿出一定比例的工資存進去，比如每月300元或者500元，由於複利的作用，那麼時間久了，收益將會非常可觀。當然也可以採取定期定額購買基金的方法，回報要比儲蓄高一些。
4、買房養老
對於手頭富裕的家庭來說，購置第二套房產已成為一項十分重要的理財手段。家裡可以將富裕的錢置房後出租獲取租金，甚至有的家庭貸款買第二套房也不是什麼新鮮事，為的就是在獲取租金收益的同時為以後的養老早作打算。
5、購買保險
購買保險也是養老保障的一個重要環節，意外險、重大疾病險等都能為我們養老提供全方位的保障。據瞭解，國內商業性養老保險大都兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納較高的費率，而且保險公司會設定很多的限制條件。
一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，更可及早享受壽險保障；等上了一定的年齡，可能會由於身體狀況不良變化等因素被要求加保，更甚者會被拒保。另外，及早購買養老保險，也是家庭和人生理財規劃的主要環節之一。由於資金累積時間長，依靠保險公司的專業投資運作，到領取養老金時，可獲取更充分的養老保險金補充。在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險可以適當縮短繳費期限。據瞭解，商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性期繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣繳費總額將會減少。
退休養老難在何處
一談及“養老難”的問題，大多數人可能立馬就會想到在獨生子女政策下人口現狀的難題——兩個孩子在婚後將會面臨照顧四個老人。他們在繁忙的工作壓力下，所要面對的家庭生活也不會輕鬆。而這個嚴峻的情況，還不是中國老齡化過程中最主要的問題。在這一過程中，養老還面臨著很多的難題。
1、老齡化速度快
隨著老齡化速度的加快，使得社會養老的壓力越來越大。勞動年齡人口負擔老年人口的係數，近些年的抽樣調查顯示，具體資料已達到11.6%，它比上個世紀80年代的資料上升了3.6個百分點。而隨著生活水平的提高，人們的平均壽命在繼續延長，這一系數仍然會繼續上揚，等到最後，可能會變為由少數人去養活多數人的狀況。
2、城鄉老年人的收入較低
目前，我國的城鄉老年人的收入水平還比較低，無法滿足退休的需求。城鎮人均退休金的增幅遠遠低於在崗職工工資的增幅，漸漸地形成了一種越早退休，今後的收入越低，生活越難以有保障的狀況。根據國家統計局的調查，60～70歲老年家庭財產為16.2萬元，到了70歲以上則僅為15.7萬元，遠比35～40歲的28.2萬元低43%。而在農村，養老問題可能就更大。因為養老金制度受農民收入增長的制約，始終進展緩慢，農村的老年人主要是靠家庭養老。在子女無力贍養的情況下，可能到了七八十歲還需要以勞動為生。
3、空巢老人、高齡老人增長較快
隨著我國空巢老人、高齡老人人口數量增長的加快快，養老方式面臨巨大的挑戰。由於獨生子女的政策，使得空巢老人越來越多。全國目前大約有2340多萬65歲以上的空巢老人。另據一些大城市的調查，目前空巢家庭所佔的比例已經達到了30%，京、津、滬等大城市已經達到了30%以上。同時，由於長時間的孤獨生活，他們中患慢性病和老年痴呆症的人群偏多。可相對的，如今社會養老和社群服務模式，卻滿足不了這些老人的需要。調查顯示，全國約有1400多萬老年人要求進入老年福利機構養老，可是目前各類福利院的床位只有100多萬張，遠遠不及老年人的人口數量。