第十二章 保險理財2
痞子大亨 神品透視 重回七零:賺錢小嬌妻 重生之月傾天下 幽冥事務所 我和閻王女兒有個約會 他是男神鄭容和 穿越之我成了丫環 異宅守護靈 懶愛
第十二章 保險理財2
例中的小黃便是很多年輕人的真實寫照，如果小黃及時為自己購買了意外保險，那麼受傷住院後的所有開銷就不會是由他一人支付了。
2、重疾保障要重視
一般來說，重疾病險的保障力度較大。人們常說，不怕生病，就怕生大病。一場大病足以讓一個還算富裕的家庭的經濟狀況倒退幾年甚至十幾年。根據衛生部2008年資料，治療癌症的費用在5萬元至20萬元，平均值為12萬元人民幣，如果說加上現今不斷上漲的cpi，那麼治療費用可能還會提升。而重疾險一般的保障力度都可以滿足治病的需要。
小李是位26歲的年輕白領，剛剛參加工作三年。小李的想法很簡單：還年輕，身體好得很，於是他花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。一段時間後，他感到腹部很不舒服，上醫院檢查被確診為腎癌。這時他想起了自己買的那份保險，可是一看保單他後悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……
很多年輕人認為自己身體夠好，短期內不會得大病，往往疏於對自己身體的注意。上例中的小李如果有防範大病的意識，就不會在突然發現自己患病後為沒有任何保障而後悔。因此，專家建議年輕人要趁早為自己的人生進行保險規劃，在身體健康時就做足保障，讓重疾險成為主要的家庭保障屏障。不要總以為自己身體強健，或者以手頭不寬裕為由，拒保險於千里之外。年紀越輕，越早買重疾險，繳納的保費相對就越低；如果到了年老時才購買，不但條件限制嚴格，保費較高，且由於收入下降對於保費的承受能力也降低。如果是終身健康險類的產品，更要及早購買，這樣在繳夠相應年份保費以後就可以終身享受保障。
3、選險種的先後順序要慎重
保險專家認為，年輕人買保險要根據實際情況量力而行，儘早為自己建立保障。年輕人在險種選擇上要分清輕重緩急，可以先選擇意外險、健康險，在手頭充裕情況下，再選擇壽險產品，隨著年齡和收入的增長，逐漸建立起壽險、意外險、健康險共同構成的全面保障的“金三角”。意外險、健康險可以減輕因意外、疾病的發生對家庭財務造成的壓力，壽險不僅能提供生命保障，還可以進行穩健的教育、養老規劃，不會因投資不當而造成損失。
26歲的黃葉，不幸在上個月的一次車禍中身亡。他半年前在一家公司投保了養老型保險3份，繳費期為10年，每份保費1000元，保額1.4萬元，已經繳費3000元。但出險後他母親向保險公司索賠時，按合同約定，公司只賠付保險金額和所交保險費之和，一共才1.7萬元。黃葉的母親頓時感到很不解：買了三份保險，怎麼才賠了1.7萬元？但是保險公司的工作人員告訴他的母親按照他購買的險種，只能獲得這麼多的賠償。
其實，買保險要講究合理安排和搭配，黃葉明顯是“買錯險種”。黃葉應該先買意外傷害險、定期壽險、重疾險。同樣花費3000元，他可以投保：10萬元的意外傷害，每年交，保費190元/年；10萬元的定期壽險，30年交，保費265元/年；7.7萬元的重疾險，20年交，保費2545元/年。保費同樣是3000元/年，如果發生車禍身故，按照上述保險計劃，黃葉的家人可以拿到27.7萬元，而非區區1.7萬元。
例中的黃葉還很年輕，不是不可以投保養老險，而是應該先買足意外險、定期壽險和重疾險，然後再考慮投保養老險。此外，有市民認為買保險是有錢人的事，其實一些意外險和定期壽險的費用並不高，如投保某些保額為10萬元的意外險和定期壽險，年繳保費還不到500元。
不同家庭如何購買保險
現如今，保險公司承保的險種越來越多，這也是保險業發展的必然結果。馬斯洛的“需要層次理論”中包含“安全需要”，它包括人身安全、生活穩定以及免遭痛苦、威脅或疾病等等。儘管這一需要只是屬於低級別的需要，但是很顯然，直到現在人類的這一需要還未得到滿足。2009年，美國因交通事故死亡人數為33963人，而這是自1954年以來最少的一年；而我國近幾年來的自然災害也為人民群眾生命財產的安全帶來了巨大損失。至於失業、疾病等各種社會問題也都在威脅著人類的安全。
事實上，隨著社會的發展，人們的一部分安全需要已經得到了滿足，但是也產生許多新的安全需要。或者說，人們對安全問題有了更深刻的認識，比如食品安全、空氣汙染等等。在20世紀60年代，人們如果能吃到魚肉，那將是一件非常令人開心的事情，但是現在，沒有人願意去吃昨天死去的魚。甚至到了20世紀80年代，瘋玩的孩子仍然在漫山遍野地跑，但是今天出生的孩子卻要時時小心不要與細菌接觸……
可見，如今人們的生活水平提高了，而對安全的需要也增加了。正因為如此，保險才有了更廣闊的市場前景。隨著人們對安全需要的細化，保險公司也對其所提供的險種進行了細分。換一個角度講，客戶需要根據自己的需要來選擇不同的險種。可以說，市場上沒有最好的保險，只有最適合自己的保險。
有這樣一則寓言：
一個老虎抓住一隻兔子，正準備將其吃掉，卻發現這隻兔子絲毫沒有恐懼之色，於是就問：“我要吃掉你了，你為什麼不害怕呢？”兔子說：“我的妻子和孩子生活已經有了保障，在有生之年都不會捱餓了，所以即使被你吃掉，我也沒有什麼可擔心的了。”老虎說：“它們的生活有什麼保障？”兔子說：“反正你是要吃我的，問那麼多做什麼呢？”老虎說：“我吃了你也不會飽，而且我的孩子還在餓著呢。如果你有辦法讓它們也不擔心捱餓，我就可以放了你。”這時候兔子眨眨眼說：“我買了一份保險，如果我被大動物吃掉，我的妻子和孩子就會得到生活保障。你也可以買一份。”
於是，老虎把兔子放了，並且也買了一份同樣的保險。但是這份保險對老虎沒有任何意義，只是白花了錢。因為老虎是百獸之王，根本沒有大動物能吃它。
這則寓言告訴我們，如果選擇的保險不適合自己，那麼只能是白花錢。因此每個家庭在選擇保險險種的時候，都應該“因家制宜”，按照家庭的需要來進行組合。從購買保險的角度歸納起來，可以分為以下幾種情況。
1、收入偏低的家庭
這裡對家庭收入的劃分並非簡單地以多少錢為節點，而是需要朋友們根據自己所處的地域、當地的消費水平等因素來進行分析。比如在北京、上海等大城市，年收入5萬元左右的單身家庭，收入就相對較低；但是在一些小城鎮，或者一些比較落後的城市，同樣的收入就算是比較高的了。
當下，我國大多數家庭的收入並不高。比如剛剛畢業參加工作的年輕家庭，大多數收入都偏低；農民——無論是進城務工的，還是待在家中種地的——收入都相對較低；普通工薪家庭的收入也不算高，這些都屬於收入偏低家庭的範疇。
這些家庭首先要保護家庭的支柱，也就是說要為家庭主要勞動力購買保險。這是保障家庭安全的需要。普通的三口之家，應該首先考慮為大人購買重大疾病健康險、意外傷害和住院費用醫療險組合。這樣，即便家中的勞動力發生意外，也可以使家庭生活維持下去。一般來說，這類家庭的收入大部分都用於日常生活開支和孩子的教育支出，保險支出達到10%左右就可以了，而這類保險每年需要繳納的保費約為1500元，而得到的風險保額為5萬元左右，對這種家庭來說比較適合。如果是剛畢業的單身，那麼先要考慮買一份健康險，既可以獲得保險保障，同時還可以變相領取一份儲蓄。保險保障的時間可以在10年以上，這樣每年繳納的保費就不會很多。
2、小康之家
小康之家也就是能夠維持中等生活水平的家庭。當下的小康之家應該是有住房，有中低檔轎車，有穩定且較高收入的家庭。這些家庭沒有太大經濟壓力，往往有一定的閒散資金。如果將這些資金全部用於儲蓄，顯然又資源浪費之嫌。事實上，這樣的家庭可以拿出一部分資金為全家人購買綜合保險，比如投保兩全險，附帶重大疾病提前給付、重疾豁免。此類保險通常每年需要繳納保費5000元左右，人身風險保額可達10萬元，每年可以享受分紅，並且在20年後歸還。此外，還可以購買中長期的投資型保險產品，可以為晚年的生活提供一份保障。另外，經濟條件比較寬裕的家庭還可以給兒女投保，應側重在子女教育基金的準備上，用來解決孩子將來上學的學費。如果手頭夠寬裕，為孩子購買一些健康保險也是必要的。