第九章 退休養老規劃2
千金歸來 血沙 獵妻成癮 廚妃宮略 寒門寵後 毒妃狠絕色 仙城之王 天使羽毛 虎穴臥底 回春
第九章 退休養老規劃2
4、城鎮的離退休人員增加
城鎮離退休人口數量的增加，使得企業的養老金入不敷出。我國的離退休人員的數量已經從改革開放初期的314萬人增加到了如今的6000多萬人，30年的時間內增長了近16倍。而同期的離退休金也從17.3億元增加到了3646.2億元，增長了210倍，每年的遞增速度為25.8%。可以這樣說，如果在1978年我國每31個職工中才有一個退休人員，而到如今，每2.5個在崗職工中就有一個離退休人員。正是由於這過快的增長速度，使得養老保險金的隱含負債的問題愈發明顯。根據有關專家的保守估計，現有的養老保險金缺口就高達5萬億元左右。有很多的中年人在沒有到離退休年齡的時候，就選擇了退休的方式，停止了工作。
老年人的理財原則
常看到老人因為股市大跌而昏倒在交易所或者是老人理財被騙的報道，這樣的訊息委實令人痛心。其實，從某種程度上來說，老年人不再直接創造財富，他們最主要的生財之道便是理財。正確的理財理念是對個人財務的合理安排，而不是簡單的投資，更不是買一些股票、基金、銀行理財產品或者保險產品等就是理財了。怎樣讓老年人手裡的錢“生錢”，從而使他們的晚年過得更有資有色？從這個意義上說，老人也需要理財。
調查表明，我國老年人生活的經濟來源主要有三個方面：子女親屬供養佔57%；老年人自己勞動收入佔5%；領取養老金佔5.6%。他們雖然有經濟來源，但終究數量有限，且缺少主動權。萬一理財出現風險，老年人的經濟就會陷入困頓。所以，老年人的資產保值增值應該注重穩當與安全，老年人理財需要注意以下幾項基本原則。
1、安全原則
一般而言，理財的規律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風險也大，並且隨著年齡的增長，老年人理財的思維和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。就目前經濟情況而言，銀行儲蓄相對安全，即保本又有固定的利息，是老年人理財的首選。老年人儘量不要參與炒股、炒匯等風險類投資。
2、靈活方便原則
即理財產品的支取變現靈活。隨著年齡的增長，老年人對於資金的需求的不可預知性增強，目前短期保本型理財產品，既靈活又增值，符合老年人理財特點。老年朋友不能僅看儲蓄存款的存期越長利率越高，就把平時不用的錢全存成三年或五年長期儲蓄。因為老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年朋友在存錢的時候應適當考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果老年人的手頭有一定的積蓄屬於短期用途或支取時間無法預期，可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。這樣一年後，每隔一、兩個月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續轉存。
3、集思廣議原則
現在針對老年人的非法騙錢手段非常多，有些老人可能受些小利益心理的驅動，而常常受騙，因此老年人遇到財務問題不能準確判斷的資訊，要多和子女和其他朋友商量，爭取他們的建議，共同解決。
4、適度消費的原則
很多老年人受傳統生活習慣的影響，不捨得消費，只考慮如何為子女攢錢。但是現實是許多兒女不需要老人的幫助；況且即使子女過得不好，給他一些資助也只能應付一時，管不了長遠，弄不好還會培養子女好逸惡勞的惡習。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用於改善生活、參加體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質量，保障身體健康，盡享幸福晚年。
5、收益最大化原則
對老年朋友理財來說，收入已經是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應當最大限度地保證現有存款的保值和增值。首先要少存活期，多存中短期相結合的定期，如果有一筆錢你無法預知何時要用時，老年人不妨將這筆錢分成多份，分別存不同期限的定期，當需要時可根據情況支取最合適的定期，既不影響辦事又保證了收益，一舉兩得；其次，要注意及時轉存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉存，造成了利息損失，因此要關注存款的到期日或到銀行辦理預約自動轉存，以避免因不能及時轉存造成的利息損失；第三，身體較好，經濟寬裕並具備一定金融投資理財知識及心理承受能力的老年人，可以拿出一小部分資金進行適度的風險投資。
算算您的退休金
退休金，是企業或事業單位職工或工作人員退休後一次或分次支付給職工的服務酬勞的一部分。退休金是老年人生活的重要收入來源，對老年人的生活有著重要意義，也對社會的穩定起著重要作用。
根據最新的養老金計算辦法，職工退休時的養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成：
基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2x繳費年限x1%
本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資x本人平均繳費指數
個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139）
根據上述公式，假如某省上年度在崗職工月平均工資為3000元，某職工60歲退休，累計繳費年限為15年，其養老金計算方法如下：
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（3000元+3000元x0.6）÷2x15x1%=360元
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（3000元+3000元x1.0）÷2x15x1%=450元
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（3000元+3000元x3.0）÷2x15x1%=900元
如果累計繳費年限為40年，其養老金計算方法如下：
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（3000元+3000元x0.6）÷2x40x1%=960元
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（3000元+3000元x1.0）÷2x40x1%=1200元
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（3000元+3000元x3.0）÷2x40x1%=2400元
個人養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金=基礎養老金+個人賬戶儲存額÷139
由以上計算方法可以看出，在繳費年限相同的情況下，基礎養老金的高低取決於個人的平均繳費指數。在養老金的兩項計算中，無論何種情況，繳費基數越高，繳費的年限越長，養老金就會越高。
養老金的領取是無限期規定的，只要領取人活在世上，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發，此外，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得時間越長，就可以領取得越多，相對於交費來說，肯定更加划算。
適時購買養老保險
自從國家出臺新的養老金政策後，人們發現單純依靠社會養老保險已經無法滿足退休後的生活保障需要。越來越多的人，尤其是年輕的上班一族都開始為自己的老年生活做打算，把目光轉移到商業養老保險上來。由於商業養老保險具有很大的靈活性，不同的養老保險相應的側重點不盡相同，因此，一個家庭在制定自己的退休養老規劃時應根據自己的需求自主選擇購買。那麼該如何選購合適的養老保險呢？