第二章 家庭理財是一門必修課1
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第二章 家庭理財是一門必修課1
隨著國民經濟的發展，多數家庭逐漸都會有餘錢或者閒錢，但是由於市場的各種不確定性越來越能對家庭的各種行為造成影響，如何做好家庭理財日漸成為每個家庭都不可迴避的問題。在現代社會，要維持一個家庭越來越不容易，雖然，不斷提高工作能力和個人修養是你最大、最好的投資。但是，閒暇之餘制定家庭投資理財計劃，養成投資理財的習慣，是現代家庭不可或缺的一部分和必修課。
財無大小因家制宜
理財並不是富人的專利，普通的工薪階層也能而且更應該理財。換言之，要不要理財並不是要看你的錢有多少，而是不論錢多錢少都應該去理財。但很顯然，富有的家庭和收入一般的家庭應如何去理財又必然是不一樣的，這就要求我們在理財時要因家制宜。接下來以對常見的三種家庭形態所做的分析來具體說明不同的家庭應該怎麼理財。
1、白領新婚家庭
這類家庭的收入一般，但很有上升空間，要麼是“蝸居”、要麼就是“房奴”，這樣的家庭面臨著結婚生子、升職跳槽等重大人生選擇。他們往往會走進證券市場，但是投入較少、投機性強。
這類家庭在理財時應集中有限的資產堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，有專門人士負責打理、根據市場動向及時調整，對於這些工作繁忙、家庭和愛情都需經營的年輕白領來說無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優勢，最大限度地獲取資本的複利效應。
對這類家庭而言，選擇理財產品、制訂理財規劃固然重要，但作為事業剛剛展開的年輕白領，職業規劃才是真正的致富之道。適合自己能力特點的、穩定的職業必將帶來持久的財富。
2、老年夫妻家庭
這類家庭的收入明顯減少，家庭生活負擔日漸加重，現金流動的減少使更多的家庭資產固化在房產上。家庭日常開銷減少，但醫療費用等會逐漸增加。
老年家庭在理財過程中最大的經濟負擔可能還是來自醫療的費用，雖然現在的老年人都享有基本社會醫療保障，但個人所承擔的醫療費用在逐年上漲也是不爭的事實。所以，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子，其次，必須懂得安享晚年，老年人規律的起居、健康的飲食、輕鬆快樂的心情，都是高品質晚年生活的重要內容。此時，家庭資產的積累增加相對於這些內容，實際的意義顯然已經不大。
老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什麼的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女；還有有的老人身體不好，卻依然在股市中打拼，反而適得其反。所以，老年人的生活過得真正有質量，從容應對、平實健康才是最關鍵的。
3、單身家庭
這樣的家庭，其個人收入往往不錯，但是由於整個家庭的負擔都由一個人來承擔，所以經濟壓力、精神壓力以及面臨組建或重組家庭的社會壓力都相當大。
這類家庭在理財時應意識到要對抗風險，夫妻兩人顯然比個人更能面對，尤其是在經濟不景氣的條件下，單身一人的收入一旦下降，就意味著整個家庭的生活水平的下降。因此，要對抗風險，單身家庭需要合理地藉助“外力”，因此，重組家庭還是這類家庭穩固經濟基礎的最佳方案，有家的人在另一半的協助下，生活穩定有規律，可以更有精力在事業上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的。
總之，單親家庭要應對各種生活壓力往往比一個完整的家庭要承擔更大的風險，如果收入不是十分可靠和豐厚，必要的藉助“外力”是這類家庭做好理財工作的最佳選擇。
從以上的分析我們可以看出不同的家庭在理財時要做到切合實際，這也為我們做好家庭理財做出了巨集觀上的把握。在具體制定自己家庭的理財計劃時，有以下幾點需要注意。
1、目標設定要合理
投資前首先要清楚地確認自己的家庭日後生活水平的期望值是哪些，預期要達到的報酬率是多少。而這些期望值的做出也不是憑空捏想出的，而是要根據自己家庭的經濟基礎、家庭成員的收入狀況等因素來確定。
2、心態要平穩
前已經說過理財貴在人性，在我們投資時，設定的目標報酬率通常都是高於銀行存款利率的，而任何高於銀行存款利率的報酬率就一定有投資風險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標報酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風險，切忌貪婪。
3、要不斷地學習
不斷地學習先進的理財觀念，熟悉新的金融工具將有助於幫助您用理性的思維方式讓財富增值、保值。如中國銀行剛推出期權業務時，由於客戶不瞭解該產品的特性，有許多客戶誤將它看作是風險很大的“期貨”。其實，作為一種金融衍生產品，它具有保值、規避風險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實頭腦，才能獨具慧眼，輕鬆地駕馭您的理財生活。
4、積極向專家請教
為規避市場風險，應讓專家為您理財，畢竟自己不是專業搞理財工作的人才，必要的時候還是要聽聽專家對你的指點。這樣往往能儘可能地規避市場風險，使自己的投資風險降到最低。
理財規劃要有目標
受前幾年股市熱、基金熱的影響，現在仍有不少人希望自己的投資一年能夠翻番。但是這個目標可能連全世界最偉大的投資家都不敢承諾保證能夠達到。這是因為，投資是有風險的，它會受經濟政策、社會環境以及個人習慣等多種因素的影響，具有很強的不確定性，而且一般情況下，收益和風險是成正比的，一般情況下，收益越高的產品，其風險也會很高，也就是說，一旦受到一些不利因素的影響，投資就可能難以實現預定的投資目標，甚至會發生虧損。
因此，理財師認為，任何人在投資理財過程中，都應該確定一個合適的目標。投資理財的目標應該分為兩種，一種是理財目標，一種是投資目標。然而在現實生活中，許多人都把這兩種目標混淆了，即認為理財目標就是投資目標，事實上，理財目標與投資目標是截然不同的，投資目標可以簡單地視為預期投資收益率，即投資者將資金投資於股票、基金、債券等投資工具上所希望達到的收益率；而理財目標則是指一個人或者一個家庭計劃在未來某個時間積累多少資金，從而完成一個人生的目標。由於理財是一個貫穿人生的過程，因此這個目標才是真正意義上的理財目標。但不論是投資目標還是理財目標，都應儘可能的合理和貼切實際，在制定自己家庭的理財目標時，專家建議要從以下幾個方面進行考慮。
1、目標設定要貼切家庭實際
對理財目標來說，每個人的家庭結構、收入支出、資產負債、對生活質量的要求等方面都有所不同，這就決定了不同家庭的理財目標也會有較大的差別。然而，有些人往往不結合自己的實際情況來確定投資理財目標，他們在投資時有很大的隨意性，比如，對投資收益率的要求較高，超出了自己的風險承受能力，或者與經濟形勢和市場環境不符等等，這樣的投資目標通常都會給自己的投資帶來一些不良後果，比如為追求過高的投資收益率，而不顧自身實際，將全部資金都投資於股票、基金等高風險的理財產品中，結果在市場發生劇烈變化時就會被深度套牢，不僅沒有達到所確定的投資收益率，而且連本金都保不住。
2、目標要主次分明
一個人的理財目標是多種多樣的，可能有短期目標，如半年內要買臺電腦，也有中長期目標，如十年內買房；可能有單一目標，如儲蓄要達到多少多少，也有綜合目標，如制定自己的職業發展規劃。這些目標中，有的屬於剛性目標，必須在一定時間內完成，而有些目標的彈性則較大，可以拖後或者提前。因此，每個人都應該根據輕重緩急和時間要求來確定理財目標。同時，各個理財目標之間應該有一定的聯絡，都是實現整個人生目標的重要組合部分，而不能將每個目標都孤立化。