第六章 子女教育經費規劃2
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第六章 子女教育經費規劃2
總之，合理的有計劃的教育投資，不僅是孩子教育經費的保障，還可以幫助孩子建立正確的理財觀念，由此可見，家長朋友進行教育投資規劃是非常重要的。只有制定合理的規劃，選擇合適的投資方式，家長心裡有了一本帳，才會對支出多少錢、在什麼時間之前要籌到錢、如何籌錢等做到胸有成竹，才不至於臨時慌亂甚至耽誤了教育時機。
教育儲蓄帶來的不僅是優惠
教育儲蓄是國家為了適應教育體制的改革而推出的一個儲蓄產品，這個儲蓄產品的適應物件是小學4年級（含）以上的在校學生。教育儲蓄具有著利率優惠和免徵利息稅的特點，是目前銀行所有儲蓄產品中收益較高的產品。如何充分運用教育儲蓄，在最大程度享受教育儲蓄的更多優惠呢？家長在給孩子準備教育資金時，可以對教育儲蓄採用以下措施進行利用。
1、選擇的存期儘量要長
教育儲蓄作為長期教育資金的投資方式，應儘量選擇存期較長的3年期和6年期進行儲蓄，因為這兩種存期的利率最高。如果您的孩子還有一年就要讀高中，那麼選擇1年期的教育儲蓄就顯得不太合算，比選擇3年期的要少享受2年的免稅優惠。由於在高中和大學階段的七八年時間都屬於非義務教育階段，如果家庭經濟條件允許的話，那選擇教育儲蓄時應該選擇3年期或者6年期的儲蓄方式，以享受更高利率的優惠政策。
2、梯度儲蓄與優惠同步
我國的教育儲蓄管理辦法規定，享受免徵利息稅優惠政策的物件必須是正在接受非義務教育的在校學生，其就讀全日制高中（中專）、大專和大學本科、碩士和博士研究生的三個階段中，每個學習階段能分別享受一次2萬元的教育儲蓄的利率和免稅優惠政策。各位家長可以根據自己家庭的經濟狀況，結合子女所在學齡階段和教育儲蓄的期限規定，合理地安排教育儲蓄的時間，享受免稅優惠政策。比如家裡的孩子在上小學四年級，那麼家長就可以分別在孩子小學四年級、初一、高二階段存3份均為6年期的教育儲蓄；再比如家裡的孩子正在上初三至高二年級，家長也可同時辦理3份不同期限的教育儲蓄，以分別享受高中（中專）、大學本科（大專）、碩士和博士研究生三個階段的免稅優惠政策。
3、存款額度儘量要高
教育儲蓄的存款期限可以分為1年、3年和6年，最低的起存金額為50元，本金合計的最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。其年利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。家長在開戶時應與金融機構約定好每月固定存入的金額，允許兩次存足限額2萬元，每次最多隻能存入1萬元。在同一存期內，每次的約定存款數量越小，續存的次數越多，計息的本金就越小，計息的天數也就越少，因此，所得的利息就越少。反之，如果計息的本金大，計息的天數多，所得的利息也就越多。因此，家庭在選擇教育儲蓄時，每次約定的存款額度越多，得到的利息及免稅金額的實惠就越多。具體計算方法如下：
一年期教育儲蓄存期和為：12（1＋12）／2＝78（月）
因為第一個月存入的固定金額的實際存期是12個月；第二次存入的固定金額的實際存期為11個月；第三次存入的固定金額的實際存期為10個月……第十次存入的固定金額的實際存為3個月；第十一次存入的固定金額的實際存期為2個月；第十二次存入的固定金額的實際存期為1個月。等差數列前n項和公式原理求得一年期教育儲蓄存期和為：12＋11＋10＋…＋3＋2＋1＝12（1＋12）／2＝78（月），同理：三年期教育儲蓄存期和為：36（1＋36）／2＝666（月）；六年期教育儲蓄存期和為：72（1＋72）／2＝2628（月）。
那麼，一年期教育儲蓄到期利息為：每月存入固定金額x78（月）x開戶日定期整存整取一年儲蓄月利率。
三年期教育儲蓄到期利息為：每月存入固定金額x666（月）x開戶日定期儲蓄整存整取三年期月利率。
六年期教育儲蓄到期利息為：每月存入固定金額x2628（月）x開戶日定期儲蓄整存整取六年期月利率。
比如你在2004年5月30日辦理一年期教育儲蓄開戶手續，開戶日整存整取定期一年期儲蓄月利率為2.25%，定於每月存入200元，到期應得利息為：200元／月x78月x2.25%/12＝29.25元。三年、六年教育儲蓄計息方法依此類推。
存期滿後，憑藉學校蓋章的“教育儲蓄證明單”作為儲戶（學生）支取本息時享受利率優惠和利息免稅的依據。從目前的現實情況來看，教育儲蓄這一儲蓄品種還不太適應市場的要求，主要存在三個方面的問題：第一，本金最高的限額只有2萬元，這不足以完成子女的教育投資計劃；第二，雖然教育儲蓄可以享受利息免稅的優惠，但說到底，最後的投資收益還是非常低；第三，小學四年級以上的學生才能辦理教育儲蓄業務，獲利的時間也十分有限，很難作為一項真正意義上的投資。廣大的家長在為孩子進行教育投資的過程中，要根據自己的家庭實際情況，適當的選擇教育儲蓄。
簽訂財務合同，規範子女消費
為了使孩子從小養成良好的消費習慣，家長在教育孩子消費的時候，可以有意的選擇和孩子簽訂“財務合同”的方式，來培養孩子正確的消費觀、價值觀。在跟孩子簽訂“財務合同”的過程中，有以下幾點需要廣大家長注意。
1、和孩子一起確立一個共同的理財目標，制定一個切實可行的理財計劃，明確每個具體的理財步驟。
2、家長一定要注意放下架子，與孩子要平等相處。簽訂“財務合同”的目的就在於讓孩子產生自我管理錢財的樂趣，養成自理的習慣，從而能夠自願地履行“財務合同”中的相關規定。
3、合同應儘量以書面的形式簽訂。因為書面的合同往往顯得比較正規和莊重，給孩子一種嚴肅的感覺。如果家長和孩子中的一方或雙方違反了合同，那麼判定的時候就會白紙黑字，誰也不能抵賴。而如果只有口頭的合同，那麼如果有違反合同的現象出現，就會無憑無據，難以“追究責任”，達不到應有的效果。此外，家長還可以將簽訂的合同擺放在家中醒目的地方，讓家人都能看得到，以增強孩子的責任感；或者簽訂合同的時候，家長還可以召開一次“家庭會議”，以顯示出家長對此的重視，也能表示出履行合同的決心。
4、家長在履行“財務合同”的時候應當注意，當孩子出現不良的消費行為時要以教育為主，嚴格督促，多給孩子以鼓勵，充分調動孩子按合同辦事的積極性。
5、在“財務合同”中，家長對孩子的要求要適當，不可太嚴，也不能過鬆，要允許孩子犯錯誤，讓孩子在錯誤中逐步改正，養成好的消費習慣。
6、在簽訂“財務合同”之前，家長要事先做好孩子的教育工作，讓孩子能夠認同合同中的規定，不能把孩子不能接受的條款強加給孩子。
7、家長雙方應協調好立場和步驟，在執行合同時應步調一致，不能一個唱紅臉、一個唱黑臉，否則合同的規定就成為了一紙空。
8、家長應定期對合同的履行狀況進行檢查和總結，可以每週一次，還可以有必要的獎勵措施，以免孩子失去耐心。
下面，以一個具體的家庭“財務合同”為例，介紹“財務合同”具體的細節是如何規定的。
媽媽李虹與女兒魏麗自願簽訂以下合同：
1、本合同簽訂的目的是為了防止媽媽李虹隨意動用女兒魏麗的壓歲錢以及拖欠每月的零花錢的行為，同時也為了女兒魏麗學習理財知識，管理好屬於自己的錢財。
2、魏麗的壓歲錢及現有的零花錢共計4000元，都由魏麗自己進行管理，媽媽李虹只能給以建議，但是不能干涉魏麗具體的支配權利。