第四章 日常採購規劃2
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第四章 日常採購規劃2
陳先生所做的工作並不複雜，養成的消費紀律也談不上有多嚴明，但就是這樣簡單的理財行為，便可以為他省下不少油錢。聯合財信資產管理公司副總經理黃柏仁也曾說過：“想要有錢，第一步不是看你的投資報酬率有多高，而是你如何進行資源分配，養成記賬習慣，管理消費更管理庫存。”
習慣6、結交善於節省的朋友，參加團購
人都是會受環境影響的，人的消費行為也是如此。生活中周圍人的消費習慣往往也能影響到自己。俗話說“物以類聚”，想要做個會花錢的理財高手，就一定要結識一幫花錢不會大手大腳的朋友。
美國卡內基美隆大學經濟學教授羅斯坦說：很多人總是嫌錢不夠，但大部分缺錢的人，卻都做不到合理的支出。他的研究顯示，在正常環境下，本來很節省的人，花的會比其他一般人要少；但若是身邊的人大部分都揮霍成性，這位原本節省的人也會開始和其他人一樣亂花錢。因此羅斯坦認為節省雖是個人的習慣，但也很容易受到環境左右。
此外，家庭消費也可以參加團購。這種運用人海戰術創造物超所值的活動，如今正蓬勃地興起，從衣服、食物到房子，都能透過團購來解決。善於把握團購的機會，就可以不費多少力氣，就用相當好的折扣，讓自己的生活更舒適。
花錢是一門學問，有的人花了1元卻掙了100元，有的人花掉100元卻一不賺。“精明花一塊錢，跟精明花一億元一樣重要。”這是全球最大連鎖超市沃爾瑪創辦人山姆·華頓的名言。從現在起建立6個好的花錢習慣，養成精明花錢的態度，讓小錢滾大錢，才是在通貨膨漲的年代擺脫“越來越窮”的最好方法。
做精明理財的刷卡族
現代生活中，這樣的消費者越來越多：買衣服——刷卡、聚會吃飯——刷卡、理髮美容——刷卡、出遠門——信用卡訂票、網上購物——信用卡支付、移動充值——還是刷卡……總之，生活中需要用錢的地方，他們總是想方設法的使用信用卡來消費。他們，被稱為“刷卡族”。
刷卡消費是指客戶在商戶購物消費時，用理財金賬戶、牡丹靈通卡e時代、牡丹靈通卡、牡丹國際卡、牡丹貸記卡、牡丹信用卡及各種聯名卡刷卡付款，款項在相關銀行卡中扣收的一種結算方式。隨著刷卡族的不斷壯大，越來越多的地方和支付方式開始支援信用卡，一些沒有裝pos機的商家們也開始注意到如果其店面支援信用卡刷卡消費，可能會帶來更高的營業額。
面對越來越快的生活節奏、越來越大的競爭壓力和越來越寬的資訊空間，信用卡已不僅僅是存摺的代名詞，信用卡與計算機網路的整合是未來社會數字化生存的基石。但是目前大部分人的消費觀念中銀行卡還只是作為一種支付手段，或用於購物，或為了便於攜帶大筆款項，而真正把銀行卡作為一種理財手段的人卻寥寥無幾。事實上，信用卡也可成為生活中的一種理財工具。在家庭消費中，人們可以透過下面的方法使用最常見的兩種銀行卡來進行理財工作。
1、借記卡省時省力
借記卡佔到了目前銀行發行的銀行卡總量的近九成的比例，具有很強的理財功能。持卡人可以利用借記卡輕鬆地辦理各項代收代付業務：代發工資，代收各類公用事業費，如：水、電、煤、電話、行動電話等費用，代收保費等等，由此給持卡人帶來了極大的便利。持卡人可選擇儲蓄櫃檯主動繳款、按月自動扣繳、電話銀行付款三種方式繳納各項費用。還可以採用電話銀行的方式，只需身邊的一部電話，根據語音提示就可實現輕鬆繳費。
借記卡的理財功能主要表現在可以省去很多過去需要親自打理的繁瑣事情，既安全可靠，又節約時間。例如中國銀行的長城電子借記卡就是中國銀行為持卡人量身定製的現代化個人理財工具。只需要一張卡就可辦理包括存取款、轉賬、兌換、外匯寶等等在內的幾乎所有個人理財業務。又如招商銀行的一卡通，目前的一卡通已經具備一卡多戶、通存通兌、約定轉存、自動轉存、電話銀行、手機銀行等20項功能。
借記卡一般是不支付利息的，但隨著銀行業競爭的日益激烈，現在有部分借記卡已經開始支付利息，例如中信理財寶。中信理財寶是在中信卡的基礎上申請的，其理財方式就是在現有利息的條件下，幫助客戶實現利息最大化。中信理財寶其實是一種智慧型的存款方式，在定期存款與活期存款之間進行轉換。中信理財寶是把活期存款下的子賬戶餘額進行智慧處理，當餘額達到1000元以上時，電腦系統將對餘額進行處理，處理的方案由儲戶決定；而且一旦遇到急用錢時，可以在存款餘額的範圍內支取，儲戶在規定時間內還款，利息不受損失。
2、貸記卡消費理財
貸記卡是銀行發給資信可靠人士的一種信用卡，可以“先消費，後還款”。它是銀行向社會發行的一種具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的人民幣信用支付工具。單位和個人申領時需提供擔保並在髮卡行開立備用金賬戶，可以透支一定的消費金額。
由於貸記卡有其特別的規定和要求，在利率的使用上和利息的徵收上有別於目前的信用卡，使用不當有可能帶來利息上的損失，所以持卡人必須切記：儘量少存錢。貸記卡主要功能是消費，卡上的存款是不計息的，而一般信用卡卻按同期同檔次的存款利率計算利息。因此，持卡人最好在一般的信用卡儲存一定的資金，並與銀行協商，在貸記卡消費達到一定數額時，從信用卡上自動劃撥足額的資金過去，避免損失利息收入。貸記卡申辦時，銀行一般都對該卡有信用額度，視持卡人資信，個人在5000至5萬，公司卡在5萬至10萬元不等。在非現金消費時，該卡一般都有一定的免息還款期，一般20天，最長50天。在此期間，如果持卡人按時償還所使用的限額資金，銀行不收利息。但如果持卡人到期仍未還錢，銀行對超出額度部分徵收5%的超限費，並對未還的金額計收復利利率按日息萬分之五計算。逾期越長，利息損失越大。
貸記卡的一個最突出特點就是，不僅可以記下消費的金額，而且能夠告訴你是在什麼時候、什麼地點，花在什麼方面上。這樣你每個月就可以在指定的銀行或者網上拿到你每月的賬目表，透過這個賬目表，就可以對你一個月的消費有比較清楚的瞭解，至少可以知道較大金額的支出都用在哪些方面。比如是花在娛樂上花費過多，那麼下個月消費者就會在這方面引起注意。在家庭理財時，只要把所有家庭消費的賬單全部用一張卡來支付就可以，每個月到銀行領一張消費的賬目表就可以把一個月的開支整理得清清楚楚。
有專家指出，在利用貸記卡進行超前消費時，應注意一個是還貸能力，因為貸款的利息還是比較高的，在消費前要先計算一下利息與差價，看看是否划算；另外就是避免過度消費。貸記卡還有一個特點就是利用貸款功能賺錢，短期投資並有良好回報時就可以利用貸記卡的這個功能。
以上便是消費者可以用常見的兩種信用卡理財的主要方式，另外，隨著生活節奏的不斷加快和國際交流的不斷增多，消費者在刷卡消費時還應注意以下幾點。
1、取現當日起記息，賬單日還息最佳
不久前，李小姐拿到了信用卡賬單，其中一項18.83元的“迴圈利息”讓她十分不解。於是她查閱9月18日的賬單，發現有15元的“迴圈利息”。“9月4日，我從信用卡里取了2000元現金，這15元的利息就是這樣產生的。”李小姐回憶，“但問題是，我已經在10月6日，也就是我9月18日賬單的還款日將利息和我刷卡消費的錢一併還清了，為什麼10月18日的賬單裡還有迴圈利息，而且還越來越多了呢？”
首先，信用卡取現和刷卡消費不同，不是免息的，而且取現的利息是從當日就開始計算的，每天都按一定比例累積。李小姐9月18日收到的賬單中15元的“迴圈利息”是2000元從9月4日至9月18日這半個月所產生的利息。而李小姐還款的日子是10月6日，9月18日至10月6日這半個月裡又產生了一筆利息，而這筆利息並不能顯示在9月18日的賬單上。所以，李小姐只還了15元的利息是不夠的，這也就是為什麼次月的賬單中還有“迴圈利息”，而且還越來越多。對此，李小姐最好在收到賬單的當天，就把利息還清。